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Investimento em imóveis vale a pena?

Por que investir em imóveis?

A jornada para a independência financeira é bastante desafiadora.

Nós somos apresentados a números e conceitos novos.

Nesse post, pretendo explicar se o investimento imobiliário vale a pena.

Além disso, vou abordar os principais pontos de atenção para essa categoria de investimento.

Preciso investir e agora?

O investidor olha para a poupança, se informa sobre a previdência privada e fica apavorado. 

O pé de meia está sendo arriscado em rendimentos pífios. 

Quem pode te salvar?

Itaú, Xp, Empiricus, Easynvest? 

Naturalmente, nenhum deles. 

Você é o único que pode salvar sua pele. 

Ou seja, cada uma das empresas acima estão tentando salvar suas respectivas peles. 

Eles até afirmam que podem te ajudar nessa caminhada, mas cabe a você decidir se eles falam a verdade ou não. 

O que eu penso?

Rentabilidade não salva ninguém. 

investment

Se você investir mensalmente 1000 reais, por 20 anos, a uma taxa de 5%, o seu saldo final será: R$407,258

Caso você invista a mesma quantidade, aumentando a taxa para 10%, o seu valor será: R$721,131

Estamos falando de dobrar a rentabilidade. 

Portanto, você estará assumindo um risco consideravelmente maior.

Não é brincadeira. 

Por outro lado, se você dobrar o aporte, para 2000 reais, mantendo a taxa inicial, ao final do período o seu patrimônio será de R$814,517. 

Ou seja, dobrar o aporte retornará um capital maior do que dobrar a rentabilidade. 

Naturalmente, você terá menos risco. 

Para isso acontecer não existe mágica. 

Ou seja, ganhar mais, poupar mais, ou os dois.

Sem dúvida, você deve buscar a melhor rentabilidade possível. 

Mas, não deve acreditar que essa será a sua salvação financeira. 

Qual é o meu conselho ?

Atacar as três principais soluções e utilizar a alavancagem. 

Isso significa conseguir rentabilizar o seu patrimônio utilizando capital de terceiros. 

Existe o mito na educação financeira, de que pessoas físicas não devem utilizar endividamento para investir. 

Porém, esse mito precisa ser quebrado. 

O financiamento de projetos é a origem de todos os grandes feitos e grandes conquistas realizadas na nossa história.

Quando você coloca essa possibilidade como algo impossível ou inaceitável, você reduz a sua visão de mundo para uma fonte de energia muito importante. 

Por outro lado, faz pouco tempo que o Brasil entrou em patamares aceitáveis de juros.

Ou seja, taxas muito altas inviabilizam projetos, principalmente projetos executados por pessoas físicas. 

Portanto, afirmo com tranquilidade que hoje é possível utilizar a alavancagem para turbinar a sua construção de patrimônio. 

A forma mais segura de fazer isso é através do mercado imobiliário. 

Por exemplo: você compra um imóvel por 100 mil reais. 

A entrada é de 20 mil.

Com os custos de transação e uma pequena reforma, você gasta 8 mil reais. 

Você consegue alugar por 700 reais. 

A sua rentabilidade é de 0,7%. 

Mas, não é sobre 28 mil reais que você investiu. 

A rentabilidade é sobre o seu dinheiro e o do banco. 

Certo, você terá que devolver mais dinheiro, existe o juros do banco.

Porém, essa diferença será mais que compensada pelo pagamento de aluguel do seu inquilino. 

No caso, acima o inquilino estará pagando o juro e a amortização. 

Quando alguém paga a amortização para você, quer dizer que ele está comprando equity para você. 

Real state

Ou seja, ao quitar o financiamento você terá um ativo que gerará renda para você, possivelmente para a sua família também. 

Quais são os riscos?

 

Comprar por um preço alto

Os critérios para se comprar um imóvel para investimento são opostos aos parâmetros de compra para morar. 

Normalmente um imóvel mal cuidado, com cheiro ruim, ou pintura mal feita, são os grandes potenciais de compra. 

Portanto, quando você chega em boas possibilidades de investimento, você sente uma forte vontade de ir embora. 

Por outro lado, os imóveis que estão em perfeito estado, com móveis planejados, etc. costumam ser vendidos por valores que não permitem uma rentabilidade razoável. 

Assim como em qualquer outro mercado, para que você faça boas compras precisa ir contra a manada. 

Mas, a manada é menor no mercado de imóveis, em comparação com o mercado financeiro. 

Adquirir imóvel em localização errada

O investimento em imóveis tem um mantra: localização. 

Esse é o primeiro, o segundo e o terceiro critério para compra de imóveis. 

Se você tiver que escolher entre pagar mais do que vale em um imóvel em uma localização boa, ou comprar um imóvel muito barato em localização ruim, não tenha dúvida, a primeira opção é a correta. 

Porém, o ideal é que você tenha os dois mundos. Compre abaixo do preço e na melhor localização possível. 

Parece um dilema saber qual é a melhor localização, porém essa normalmente não é uma dificuldade. 

Boa localização não é descobrir o que irá se tornar bom no futuro, é saber o que é bom no presente. 

Quais são os três melhores bairros da sua cidade?

Com certeza você sabe a resposta. 

Sim, normalmente eles estão bastante valorizados, mas isso não quer dizer que você não pode chegar lá. 

Ou seja, condomínios antigos em bons locais, ou imóveis com algum nível de depreciação podem ser a chave para entrar. 

Se você está em uma localização boa, você não terá problemas de vacância. Existe fila de inquilinos dispostos a alugar imóveis. 

Além disso, certamente existe uma grande quantidade de aluguéis não reajustados e os proprietários não conseguem ter uma boa ideia da rentabilidade sobre o investimento.

Assumir custos de reforma e/ou manutenção muito altos

Quando você faz um bom investimento em imóveis é de esperar que seja necessária alguma reforma. 

Mesmo que não haja a necessidade é aconselhável algum investimento para deixar o imóvel com um aspecto mais moderno, o que irá aumentar o valor do aluguel. 

Contudo, você precisa estabelecer um teto e ser bastante criterioso com ele. 

Não é difícil se apaixonar por um imóvel. 

Os vendedores vão oferecer as melhores coisas e você ficará tentado a deixar a investir cada vez mais. 

Eu acredito que o investimento sempre se paga, porém o seu dinheiro é limitado. 

O principal problema de gastar demais é de fluxo de caixa. 

Você pode ficar com poucas reservas para manter o imóvel ao longo de um período, antes que os aluguéis comecem a retornar o investimento. 

Portanto, fazer um orçamento realista e pé no chão, planejando manter algum dinheiro em caixa para eventualidades é essencial. 

 

Conclusão

A sua independência financeira pode ser adquirida através de muitos caminhos. 

Mas, retirando os ganhadores de loteria, casamentos de diferentes classes sociais e herdeiros sortudos você precisará de três coisas. 

Gastar menos. Ganhar mais. Investir com qualidade. 

O investimento imobiliário vale a pena?

Sem dúvida. Mas, ele exige uma postura ativa, o que o diferencia de outras classes de investimento.

Você pode se tornar independente financeiramente só ganhando mais, sem reduzir despesas. 

Porém, é improvável que você se torne independente apenas gastando menos, ou investindo bem. 

O investimento imobiliário não é algo passivo. 

Ele fica mais próximo do empreendedorismo do que do investimento passivo. 

Você precisará assumir riscos que vão além do financeiro. 

Contudo, esse trabalho extra, faz com que os seus riscos financeiros sejam minimizados. 

Para mim é uma lógica que faz sentido. Você precisa domar o seu investimento com as próprias mãos. 

Isso faz com que você tenha um controle maior e uma relação mais adequada entre rentabilidade e risco. 

Ainda assim, você precisa estar disposto ao trabalho extra. 

Mas, quem disser que adquirir a independência financeira é fácil provavelmente não conquistou com seus próprios esforços. 

Muito obrigado por ler o texto até aqui. 

Qual categoria de investimento você prefere?

Nesse post eu falei um pouco sobre minha jornada para a independência financeira. 

Forte abraço

Ivan

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Os dilemas da economia

Os dilemas da economia fazem parte dos nossos dilemas como indivíduos. 

Gostaríamos de tomar decisões mais racionais, pelo menos em alguns aspectos da nossa vida.

Calculator

Contudo, isso é impossível.

Quanto acreditamos que algo está muito correto e todo o ambiente é que está errado, podemos estar errando, ou acertando no tempo errado.

Dá na mesma.

Esses são os dilemas da economia e também da vida.

Hoje a economia comportamental é uma realidade inegável. 

Já é amplamente aceito que temos maior aversão a perda do que propensão ao ganho. 

Além disso, uma série de ações dos seres humanos fazem com que o mercado tenha sérias distorções.

A hipótese do mercado eficiente está ultrapassada. 

O que isso quer dizer?

O mercado não é perfeito!

Dois ativos iguais podem ter o mesmo preço. 

A arbitragem de valores não é sempre eficaz. 

Os investidores não utilizam apenas o cálculo utilitário para fazerem seus investimentos. 

O que isso significa?

Que a emoção, o senso de justiça, o ressentimento, entre outros sentimentos, possuem um papel importante no mercado financeiro. 

Sim, as pessoas ficam com raiva de ações.

Por outro lado, algumas ações são amadas cegamente. 

Portanto, os valores que aparecem nas telas possuem um viés muito difícil de decifrar. 

O famoso caso da Palm e dá 3 COM ilustra o caso. 

A 3com era proprietária da marca Palm, que fazia palmtops bem descolados e muito querido pelas pessoas. 

Portanto, a 3com proprietária de 100% da Palm decidiu abrir 5% das ações da Palm no mercado financeiro. 

O que aconteceu?

O valor das ações da Palm subiram tanto, que atingiram o valor de 54 bilhões de dólares.

Naquele momento, a 3Com estava valendo 28 bilhões. 

Sim, você está certo, a 3Com tinha um valor negativo. 

Algo parecido acontece com as ações da Comgás, subsidiária da COSAN. 

Essas situações peculiares são uma boa oportunidade de compra e realização de arbitragem?

Ou seja, você poderia comprar ações da 3Com e vender ações da Palm, correto?

Infelizmente muitas pessoas já quebraram tentando fazer isso. 

Na verdade, o mundo entrou em colapso em 1998, porque pessoas muito inteligentes decidiram arbitrar o mercado ineficiente. 

Você conhece o caso LTCM (Long Term Capital Management)?

Prédios e avião

Aqui está um documentário interessantíssimo sobre o caso.  

O grupo identificou que um grande conglomerado de petróleo tinha preços de mercado díspares. 

As ações da Shell em Londres estavam baratas, enquanto as ações da Royal Dutch em Amsterdam estava cara. 

As duas representavam a mesma companhia. 

Essa arbitragem foi seguida por diversos fundos de investimento. 

Porém, os preços não convergiam, como a matemática ensinava. 

Aos poucos, o grande fundo LTCM ia perdendo dinheiro, quando veio a crise da Rússia, os investidores ressabiados decidiram resgatar altos volumes do fundo. 

Sem margem para manter a operação e pagar os investidores o fundo faliu. 

O tesouro americano precisou resgatar o fundo. 

O fundo perdeu 4,4 bilhões. 

Porém, além disso ele fez com que o mercado de opções do mundo ficasse desestruturado por um período. 

Isso é história, mas não é muito antiga. 

Dinheiro é o que nós acreditamos. Algumas vezes, muitas pessoas deixam de acreditar juntas. 

O que isso pode nos ensinar?

Que devemos estar sempre abraçados com a nossa ignorância. 

Não há razão para pânico. 

Assim como erramos em investimentos, erramos na escolha de parceiros, erramos em um emprego, errar é o que nos torna humanos. 

O erro é o que nos permite aprender. 

Testar os limites sem correr o risco de vida, essa é a fórmula de todas as pessoas que obtiveram sucesso. 

Imagine quantas vezes Michael Phelps imaginou estar próximo ao colapso físico. 

Porém, sem dúvida alguns médicos e fisioterapeutas estavam de prontidão na beira da piscina. 

Duas coisas são pouco prováveis na trajetória para a independência financeira. 

Se tornar independente sem tomar nenhum risco. 

Chegar a tranquilidade financeira aceitando altos riscos por bastante tempo. 

Como encontrar o equilíbrio?

O equilíbrio sempre está no psicológico. 

Ou seja, o seu inconsciente é muito mais esperto do que você, ou do que o seu consciente. 

Quando algo começa a tirar o sono, por várias noites seguidas, você está fazendo algo errado. 

Muitas vezes esse algo errado não significa desfazer o que você fez, mas realizar ajustes. 

No meu caso, já tive a experiência de estar na frente de um contrato de compra e venda de imóveis por nove vezes. 

Todas as vezes algo me dizia para eu não fechar o negócio. 

O que me fez seguir em frente?

Eu me perguntava: “minha tese ainda é verdadeira?”. 

Caso a resposta fosse positiva, eu assinava o contrato.

A minha tese é simples.

Determinada localidade possui uma atração crescente e a taxa interna de retorno, na pior das hipóteses não cairia do valor que considero aceitável. 

Pronto, engolir o medo, assinar o contrato, trabalhar. 

Ou seja, tenha teses que não sejam suscetíveis aos humores do mercado. 

Garota livre

Um dos mercados com humor mais instável é o financeiro.

A racionalidade, como demonstrado anteriormente, fica muito tempo afastada do mercado financeiro. 

Em alguns casos, fica afastada até formar uma bolha e estourar, como em 2008. 

Continuo acreditando na minha tese e curioso para descobrir possíveis falhas. 

Por fim, acredito que essa é melhor postura para se assumir riscos e não se expor ao desconhecido completamente. 

Nesse post eu falo um pouco mais sobre a minha jornada para a independência financeira.

Obrigado por ler até aqui.

O que você pensa sobre os dilemas da economia?

Deixe seus comentários abaixo.

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Como ser independente financeiramente

Como se tornar independente financeiramente ?

Para se tornar independente financeiramente você precisa acreditar além da matemática. 

Se você botar na conta do lápis só podem acontecer duas coisas. 

money and coins

Primeira possibilidade: você está super bem e já é independente financeiramente. 

A única coisa que precisa fazer é vender um monte de coisa, reduzir seu custo de vida pela metade, deixar a reserva para o ano na poupança, o resto você investe. 

Como? 

Simples, 40% BOVA11, 50% Tesouro Selic, 10% em fundo de dólar. 

Esses percentuais podem e devem ser ajustados conforme a sua idade. 

Mas, não foge muito disso. 

O livro, Simple Path to Wealth explica melhor a teoria.

Todo ano, você confere os percentuais e transfere o que irá precisar para a poupança.

Sim, faz todo sentido deixar seu dinheiro do dia a dia na poupança, uma conta do Nubank também serve

Contudo, no atual patamar do juros não fará muita diferença.

Claro, estou presumindo que você já quitou dívidas de juros altos, do contrário, esse é seu melhor investimento.

Pronto. 

Vá viver a vida!

Sim, muitas pessoas já são independentes e não sabem. 

Por outro lado, se você está começando.
A matemática não vai fechar. 

Se você acabou de conseguir uma renda, ou trabalha há poucos anos e não tem patrimônio, não faça contas. 

Poupe o máximo possível. 

Essa é a única regra.  

Utilize a sua energia para aumentar a sua criatividade, fortalecer o seu conhecimento e colocar em prática projetos mirabolantes. 

Como?

Sim, faça coisas malucas!

Você precisa vender sanduíche na praia, dar consultorias gratuitas ou consertar a sua tomada. 

Faça coisas que você não está acostumado. 

São essas coisas que vão te dar conhecimento e insight para obter novas fontes de renda. 

Infelizmente isso não acontece sem dor, nem chateação. 

Mas, abraçar a superação das dificuldades é o que te fará mais forte. 

Se você ainda não leu Princípios, do Ray Dalio, você deve assistir esse vídeo

Na minha opinião, assistir umas 30 vezes é um bom começo.

Você tem duas coisas em mente. 

  • Poupar o máximo possível. 
  • Fazer coisas malucas. 

(Desculpa, viraram duas regras).

Esse é o ponto de partida para quem não tem patrimônio e busca a independência financeira. 

Acredito que vale a avaliar a vida depois de 5 anos. 

O dinheiro que sobrar, você aplica conforme a estratégia acima, aplicando os seus percentuais.

Sobre investimentos

Já falei alguma coisa sobre investimentos nesse post. 

Nesse aqui, falo um pouco sobre a minha jornada. 

Mas, posso resumir tudo. 

Aprenda o máximo, mexa o mínimo. 

Free girl

As cotações diárias hipnotizam e consomem. 

Qual é o seu maior ativo?

Sim… é você! 

Eu sei, você está cansado de ler/ouvir isso. 

Porém, vamos refletir.

O que aconteceria com você se uma pessoa gritasse na janela, a cada segundo, o seu preço. 

Você dorme até as dez e meia da manhã em uma sexta-feira, porque está doente, ou tirou um dia de folga. 

Quando o relógio bate 10 horas e 5 minutos, alguém grita 400 mil.

Logo depois, 401 mil. 

Esse é o seu preço. 

Bom, ninguém conseguiria viver com essa pessoa na janela. 

Podemos dizer que é impossível planejar o longo prazo com essa pressão. 

Vamos continuar a imaginar… 

No primeiro dia você pode achar engraçado. 

Você se diverte, grita de volta para a pessoa. 

Mas, você chega no trabalho e a pessoa continua gritando: “397 mil”. 

Em algum momento você vai ter sérios problemas com isso. 

Ou seja, você tem um plano, tem alguns objetivos, quer realizar coisas no longo prazo, mas a pessoa não para de te trazer para o curto prazo. 

Ainda mais, você quer aproveitar o presente. Almoçar com a sua parceira (o). 

Mas, a voz não pára, ela vai gritar até as 17h30, de segunda a sexta. 

Aos poucos os objetivos de longo prazo começam a ser afetados. 

Se você está valendo 378 mil, como você vai chegar nos seus objetivos de vida?

O que está acontecendo de errado?

Na realidade nada mudou, você está saudável, executando suas tarefas, o mundo está girando como sempre. 

O sol nasce e se põe. Você olha para os passarinhos e eles não parecem muito preocupados com a voz. 

Mas, você está preocupado, cada dia mais. 

Ou pior, você está eufórico, porque agora você vale 557 mil. 

Portanto, é hora de vender não é mesmo? 

O que sobra?

Nada! 

Você não pode vender a sua vida. 

Algumas coisas não têm preço, a sua vida é uma delas.

Portanto, a sua tranquilidade, sua atenção, sua criatividade, também não têm preço. 

Confesso que também deixo meus olhos caírem nos gráficos com mais frequência do que deveria. 

Eu estou tentando parar, é um vício que deve e vai ser abandonado, preciso focar no que importa. 

Ou seja, se você tem um plano para a sua vida esse é o seu principal bem. 

 O que vai acontecer?

 

Você vai descobrir mais sobre si mesmo na jornada de poupar muito e fazer maluquices.  

Uma delas é que você pode viver com menos. 

Estamos acostumados com o conforto. Sim, mesmo quando acreditamos que temos pouco. 

“Pouco” é relativo, assim como “muito”. 

Com certeza você já viu uma empregada se sentindo abençoada e um patrão enfurecido pela dificuldade de comprar coisas. 

Ou seja, você tem pouco, mas tem casa, alimento. 

O que está te faltando? Tempo!

Você gasta dinheiro com coisas inúteis e joga tempo fora.

É aí que deve estar o foco. 

Estabeleça uma rotina

A consistência que você não deve ter para olhar o preço das ações, você deve ter em seus objetivos pessoais diários. 

Ou seja, você precisa ter metas de conhecimento, de saúde, de relacionamento, de escrita, de meditação. 

Talvez outras coisas sejam importantes para você, elas precisam ter objetivos concretos. 

Esse é são minhas metas pessoais:

  • ler todos os dias um capítulo de livro,
  • terminar a minha cota de lições no duolingo
  • escrever alguma coisa,
  • fazer meia hora de exercício 
  • falar por pelo menos 10 minutos com alguém que gosto. 

Pet resting

Nem sempre é possível fazer tudo. 

Mas, essa é a rotina. 

Ou seja,  quando cumpro essas tarefas me sinto mais próximo de alcançar qualquer objetivo de vida. 

Sim, isso inclui chegar mais próximo da independência financeira. 

Essas coisas me demandam pouquíssimo dinheiro e percebo que meu pequeno patrimônio será suficiente para que eu continue me desenvolvendo. 

Fica mais fácil o trabalho do dia a dia, quando cumpro essas tarefas.

Vez por outra, pego uma de minhas ideias malucas e penso como ela pode se transformar em ganhos. 

Se não ganhar dinheiro, ganho conhecimento e fico mais próximo de pessoas que gosto.

Portanto, me sinto tranquilo em envelhecer com essa cartilha debaixo do braço. 

E você?

Muito obrigado por ler até aqui. 

Deixe seus comentários abaixo!

Abraço!

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Saudades da poupança

Saudades da poupança

Vamos defender quem está apanhando. 

A poupança era um excelente negócio. 

0,5% ao mês mais TR, essa gentileza ninguém mais oferece.

O rendimento acima acontecia caso a SELIC estivesse abaixo de 8,5% a.a. 

Porco engraçado

Do contrário, você teria uma rentabilidade de 70% da SELIC mais TR. 

Ou seja, existia garantia de rentabilidade em linha com o mercado financeiro.

A TR cresce se a taxa de juros crescer.  

O que mais tinha?

Garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC), liquidez imediata e até 2009 existia isenção total de imposto de renda. 

Após 2009 a isenção foi limitada até o saldo de 50 mil reais. 

Era um negócio maravilhoso. 

Não vejo ninguém oferecendo negócios assim no mercado financeiro. 

Se a poupança virou o grande vilão da rentabilidade, fomos jogados em um mundo sem mocinhos. 

Sem problemas, esse é o mundo real, mas devemos saber disso. 

Vamos dar nomes aos bois. 

O Itaú pagou 6,3 bilhões por 49,9% das ações das ações da XP em 2017. 

Ele sabia o que fazia, o acordo estava bem formatado.

Aquisição e direito de assumir o controle da corretora/distribuidora/gestora. 

Quem iria pagar por tudo isso? 

Você e eu!

A compra foi anunciada em 2017. 

Guilherme Benchimol e sócios contava com a força do Itaú para garantir um IPO bem sucedido nos EUA. 

O risco de concorrência, novas regulamentações, aumento da taxa de juros, inerentes ao negócio de Distribuição de Valores Mobiliários ia ser distribuído para o mercado. 

O dinheiro desembolsado pelo Itaú, retornaria ao caixa do banco e ele manteria o ativo. 

A XP teria um parceiro forte, capital no caixa da empresa e no bolso dos sócios. 

Se tudo desse errado, todos estariam bilionários. 

A democratização do mercado de capitais não quis se expor ao mercado de capitais brasileiro. 

Ou seja, não há liquidez no Brasil.

Talvez, aqueles que garantem o lucro da distribuidora não devam ficar tão próximos do cofre.

Ainda assim, foi a alegria da Avenue, que recebeu enxurrada de recursos de investidores ávidos para se tornarem sócios da XP. 

Deu tudo certo, todos ganharam dinheiro nessa etapa. 

Mas alguns ficaram com mais risco do que outros. 

Ou seja, enquanto os parceiros brigam, o dinheiro entra em um bolso e vai para o outro.

Enquanto isso o risco é diluído através do seu dinheiro. 

A XP aumenta o capital. Todos ganham, até apagarem a luz. 

Não, eu não acho que a XP vai falir. 

Mas, a concorrência deve aumentar.

A regra: 2% de administração e 20% de performance deve cair.

Guilherme Benchimol

Saudades da poupança, também não tinha taxa de administração.

Realmente, não dá para comparar um fundo multimercado, mesmo um ruim, com planos de previdência que cobram 4% de taxa de carregamento e 2% de administração. 

Ainda assim, parece que viraram heróis do seu futuro.

Esse heroísmo tenho dificuldade em reconhecer.

Sem perdão nenhum, empurram curso de day trade, investimento em opções e garantem a profissão do futuro, com ganhos de mais de 18 mil reais por mês. 

Ou seja, empurram vendedores de um lado e compradores de outro para girar muitas taxas.

Se der errado, a livre escolha é o primeiro mandamento do mercado, não é mesmo?

Sim. 

Ou seja, entre a poupança paternalista e o capitalista que esconde riscos e insere rebates escusos precisa existir um meio termo. 

Esse deveria ser um tema mais presente na sala. 

 

Mas, o elefante está na sala

A Empiricus ensaiou uma rebelião. 

Porém, logo viu que não era boa ideia. 

Portanto, decidiu se juntar ao time e fazer um acordo com um Distribuidora de Valores Monetários que vai capitalizar taxas em cima das análises do research.

Sim, fizemos evolução. 

É importante estudar, os researchs podem ajudar.

Mas, eles não vão te dizer para comprar um ETF e ficar tranquilo. 

O giro de capital é benéfico para todo mundo, menos para você. 

O caminho para a independência financeira é longo, navegue com paz e olhos abertos. 

Ninguém vai te oferece uma poupança de 2012. 

E eu com ódio do velho porquinho… 

Saiba um pouco mais sobre a minha jornada para adquirir a independência financeira. 

Muito obrigado por ler até aqui!

Você também tem saudades da poupança?

Você já sabia desses fatos?

Deixe os seus comentários. 

Obrigado.

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A jornada para a independência financeira

A jornada para a independência financeira

A jornada para a independência financeira é acessível para todos.

Mas, não é fácil. 

Porém, é simples. 

Essa é a delícia da vida e também o amargo (ouvindo Bittersweet Symphony – The Verve).

 Como se faz para emagrecer? 

Comer menos, ingerir apenas comida saudável e praticar exercícios físicos. 

Drop of water

Ainda assim o mundo costuma bater os seus próprios recordes de obesidade. 

Saber essa breve fórmula não é suficiente para emagrecer, por quê?

Porque o principal conhecimento para emagrecer não está fora, está dentro de si mesmo. 

As pessoas que conseguem emagrecer conseguem compreender os seus limites e desenvolvem estratégias para superá-los. 

Alguns amam doce, então descobrem que conseguem comer apenas um por semana. 

Outros percebem que não é possível se controlar após o primeiro doce, a solução é não comer. 

O que a dieta tem haver com independência financeira? 

Tudo!

Como se faz para ser independente financeiramente? 

Pague suas dívidas com altas taxas de juros, economize pelo menos 30% da sua renda, invista o excedente. 

Mantenha essa postura por 10, ou 20 anos e você será independente financeiramente. 

Simples!

Sim, é facilmente compreensível, porém a execução exige autoconhecimento. 

Não existe receita rápida e certa para emagrecer, assim como não existe receita para o enriquecimento rápido. 

Por que não existe?

Porque as pessoas são diferentes. 

Sim, algumas dicas de quem enfrentou o desafio podem ajudar, mas não irão ser 100% replicáveis. 

Além disso, os contextos são diferentes. 

Ou seja, existem pessoas que podem comer mais e permanecerem magras.

Da mesma forma, existem pessoas que herdaram recursos, outras têm salários mais altos e alguns têm custos mais baixos. 

Se você está lendo esse artigo, você já é abençoado (a).

Por quê?

Você possui acesso à internet, possui a capacidade cognitiva para interpretar um texto e consegue compreender a importância da independência financeira. 

Ou seja, você está em uma fatia bem reservada da população brasileira, eu diria que você está entre os 10% com maior conhecimento. 

O que fazer com essa informação? 

Utilizá-la como motivação para ir mais longe. 

Se você já sabe a receita, talvez possa correr atrás de estratégias melhores de investimento e novas fontes de renda. 

Fazendo isso, o tempo para atingir a independência financeira poderá ser reduzido em alguns anos. 

O que você precisa saber?

A independência financeira é um processo de construção. 

Você precisa construir um patrimônio sólido, que irá proporcionar rendimento para manter o seu custo de vida. 

Exemplos: 

Se você tiver 1 milhão de ações da Itaúsa, com o valor atual de 10 milhões de reais, você terá o rendimento de 6% ao ano, gerando o rendimento de R$50 mil reais por mês. 

Qual é a solidez dessa estratégia? 

Você acredita que o banco Itaú continuará obtendo essa rentabilidade por bastante tempo? 

Se você acreditar essa pode ser uma boa estratégia.

Quantas ações você pode comprar por mês? Quantos meses serão necessários? 

Você poderá investir em imóveis, poderá fazer uma carteira diversificada, todas as estratégias possuem vantagens e desvantagens. 

O importante é você focar no que importa. 

Onde está o equity? 

Equity é a força geradora de riqueza. 

Esqueça definições contábeis!

Essa força está em todos os lugares. 

A árvore cresce e pode gerar valor, seja pela sombra, seja pela madeira. 

Você pode gerar uma quantidade de riqueza se falar português. 

Pode gerar mais riqueza, se falar inglês e português. 

O foco no valor é algo primordial para a obtenção da independência financeira. 

Contudo, a busca do equity não é matemática. 

As fórmulas de precificação de ação nunca acertam e nunca vão acertar. 

O valor é algo difícil de se perceber no presente, ainda mais complexo de se prever no futuro. 

Qual a solução? 

Focar no que é mais compreensível. 

O primeiro equity sempre vai ser a sua saúde e o seu conhecimento. 

O segundo é algo que você compreende a dinâmica de longo prazo. 

Eu gosto do mercado imobiliário, me interesso e acompanho há muitos anos. 

Investi praticamente tudo nesses dois equities. 

Não porque são os melhores, mas porque são os que eu melhor compreendo. 

Ainda assim, gosto de olhar para uma padaria e buscar descobrir o valor dela. 

Assim como olho o mercado de ações.

Não esqueça, equity é a chave do jogo. 

Você pode se proteger de si mesmo, diversificando.

Auto conhecimento

Essa é uma estratégia válida, principalmente se você não tem tempo ou disposição para o investimento direto. 

Quando começou a minha jornada?

O meu caminho em direção a independência financeira começou quando entrei no mercado de trabalho. 

Percebi que as minhas chances para obter uma posição boa e mantê-la ao longo de muitos anos era baixa. 

A minha preocupação era obter um rendimento adequado. 

Ou seja, botar a cabeça para fora da água. 

Após me formar em administração, cheguei a prestar vestibular para sistemas de informação, porque achava improvável conseguir um bom emprego como administrador. 

Passei no vestibular, comecei o curso. 

Mas, nesse meio tempo eu consegui um emprego que julguei adequado. 

Tentei conciliar ambas as coisas, mas não foi possível. 

Principalmente porque eu realmente tenho pouco interesse em computação e eu precisaria de bastante vontade para me formar. 

Ou seja, o primeiro passo foi começar a respirar. 

O meu segundo passo foi me endividar. 

Durante a minha juventude eu tinha trabalhado em diversos lugares, contudo devido a minha vontade de realizar novos projetos, o máximo de tempo que permaneci em um lugar foi seis meses. 

Eu acreditei que uma dívida poderia me manter naquele emprego por algum tempo. 

Decidi comprar um apartamento. 

Foi o que fiz, uma grande dívida, em um imóvel de 130 mil reais, no qual eu nunca morei. 

Foi uma escolha boa?

Financeiramente não. 

Porém, psicologicamente eu acertei. 

Acho bastante provável que eu tivesse abandonado ou trocado de emprego em um breve espaço de tempo, caso não tivesse a dívida. 

Mirror

Comprei o apartamento em 2011, terminei de pagar em 2017. 

Me aproximei do mercado imobiliário, descobri que os erros cometidos poderiam ser evitados. 

Existia valor e eu começava a perceber a dinâmica do equity.

A jornada para a independência financeira estava se tornando mais concreta.

Por outro lado, me aprofundava um pouco nos conhecimentos de mercado financeiro. 

A partir de 2016 acreditei na queda da taxa de juros no Brasil. 

Me concentrei principalmente em títulos prefixados. 

A tese se mostrou verdadeira. 

Com algum lucro no bolso era hora de reinvestir. 

Não havia nada que eu conhecia melhor do que os imóveis. 

Quitar o financiamento era a aposta mais certeira. 

Foi o que fiz. 

Vi o crescimento forte do mercado de ações. 

Foi um bonde que eu perdi, mas abriu uma excelente oportunidade de compra em imóveis. 

O mercado de imóveis sofreu bastante a partir de 2015. 

Com estratégias melhores fui a campo. 

A tese tem se mostrado sólida até aqui. 

Ou seja, apesar de ter sofrido um pouco com o atual momento de stress, ainda está funcionando. 

Qual é o principal desafio?

Desafiar o consenso é a grande tarefa a ser encarada para seguir na jornada para a independência financeira.

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“Você precisa ir contra a maré e estar certo” Ray Dalio. 

Nessa busca você precisa ter atenção para duas coisas: 

O seu ego e os pontos-cegos. (Ray Dalio, Principles)

Nesse post eu falo sobre filosofia e o movimento FIRE.

Ou seja, é uma busca dupla, você deve olhar para o exterior e não deixar de ver a si mesmo. 

Aos poucos a ideia foi ficando mais clara para mim. 

Não se encontra valor onde todos estão. 

O valor está onde as pessoas não querem ir, por isso não percebem o potencial. 

Em algum momento elas vão chegar nesse local e o valor irá crescer, fazendo com que o equity potencial diminua. 

O ser humano é a única força que consegue reduzir o esgotamento natural do equity. 

Isso pode ocorrer de duas formas: 

  1. porque os seres humanos estão precificando algo de forma errada. Dessa forma você tem um falso equity (OGX);  
  2. ou porque os seres humanos estão fazendo melhorias constantes no ativo, de forma que ele tem um valor de uso cada vez maior (Amazon). 

Existem duas certezas importantes para a trajetória. 

Você é o principal ativo e você não sabe tudo. 

Se você conseguir manter essas duas certezas em mente durante a sua tomada de decisão, poderá fazer melhorias constantes. 

Erros fazem parte do processo.

Se você não errou, por muito tempo, talvez tenha algum problema. 

Você pode estar tomando pouco risco, ou estar cego para os seus próprios erros. 

Ciclos de mercado só mostram o que já estava acontecendo. 

Você pode ganhar dinheiro comprando coisas sem valor, mas isso não vai fazer com que essa atitude seja correta. 

Além disso, essa é uma estratégia que te afasta da independência financeira no longo prazo.

Esse é um desafio que pode ser detalhado melhor em outra postagem. 

O que você achou da minha jornada para a independência financeira?

Deixe seus comentários abaixo. 

Obrigado por ler até aqui. 

 

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FIRE Yourself

O que está acontecendo

O que está acontecendo

JULHO- 2020

O objetivo dessa publicação é passar algumas sugestões de coisas que eu estou lendo, escutando, assistindo, etc.

O nome dessa postagem será? O que está acontecendo!

O objetivo é fazer uma por mês.

Eu tenho bastante dificuldade de escolher boas coisas e acredito bastante que esse trabalho de curadoria é muito importante.

Sim, eu me inspirei no 5 bullets do Tim Ferriss.

Resumindo, a jornada para a independência financeira é longa e trabalhar  a nossa criatividade pode ajudar bastante.

Caso você não tenha lido a última postagem, aqui está o link.

Espero que gostem.

O que eu estou assistindo?

Série documentário “Punk”, dirigida por Jesse James Miller, diretor canadense que contou com a parceria de Iggy Pop, na produção da série. 

punk hand

A série mostra como a cultura Punk nasce no final dos anos 70 em meio a jovens pouco talentosos, mas com uma atitude rebelde que causava comoção social. 

Os genes da rebeldia perpassam décadas e levam ao verdadeiro mainstream apenas com bandas como Nirvana e Green Day. 

Como cresci ouvindo punk rock e hardcore, foi muito interessante ver ídolos como Fat Mike e Billie Joe comentando a cena.

Não tenha dúvida, o movimento DIY (do it yourself – faça você mesmo) teve forte influência do punk rock. 

Como fazer para ter uma relação melhor com as coisas, reduzir o consumo e aumentar a satisfação? 

Faça você mesmo!  

O que eu estou ouvindo?

Bom, no embalo do documentário Punk, resolvi revisitar alguns dos meus álbuns prediletos de punk/hardcore. 

NOFX – Punk in drublic

MILLENCOLIN – Life on a plate

LAGWAGON  – Let’s talk about feelings. 

Em especial ouça a música May 16th, do Lagwagon. 

 

O que eu estou lendo?

Estou lendo Misbehaving do ganhador do Nobel de economia, Richard Thaler. Um dos economistas fundadores da economia comportamental, junto Daniel Kahneman e Amos Tverski. 

Os achados descritos no livro de forma bastante acessível são engraçados e impressionantes. 

A economia comportamental, basicamente vem refutar a hipótese do mercado eficiente e do homo economicus. 

O que isso quer dizer?

Toda a teoria econômica é baseado na ideia de que os seres humanos buscam sempre a maximização utilitária nas suas trocas. 

Ou seja, como o sentimento de afeto, de justiça, entre outros, afetam as trocas econômicas e o mercado como um todo? 

Portanto, temos premissas muito rígidas, que são utilizadas para todas as nossas normas econômicas e legais.

Sim, também estão entranhadas na nossa visão sobre tempo e dinheiro.

Vale muito a pena, acredito que o campo vai gerar muitas mudanças na forma como a economia é gerida. 

O que eu estou comendo?

Granola com leite.

Eu já achei a pior comida do mundo.

Já adorei. Estou começando a enjoar. Vamos a parte boa:

O destaque na granola é o fato de que, dependendo da composição, a fonte é em sua maioria de carboidratos complexos proveniente de cereais integrais, grãos e sementes. 

A granola é rica em fibras, que beneficiam a saúde de todo o intestino.

Outro benefício das fibras alimentares é que elas dão uma grande sensação de saciedade, por longo período. 

O que eu estou fazendo?

Estudando Francês e tentando manter a rotina de produção de conteúdo. 

Vou melhorar essa parte.

O que achou da sessão: o que está acontecendo?

Deixe seus comentários.

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FIRE Yourself

A felicidade FIRE: o que é ?

O movimento FIRE é uma forma de busca pela felicidade. 

Adquirir a independência financeira e focar as energias onde você encontra mais satisfação e propósito. 

Fico bastante feliz em saber que muitas pessoas estão encontrando a felicidade no tempo livre e menos em bens materiais. 

Afinal, esse é um grande ideal do iluminismo que foi esquecido ao longo do tempo. 

No começo da era moderna pensadores contemplaram um futuro onde os seres humanos se dedicariam a criatividade e ao pensamento

Pai e filha

Ou seja, as máquinas fariam o trabalho necessário para prover alimento, moradia e suprimentos básicos para a vida humana. 

Contudo, a humanidade caminhou em outro sentido. 

O trabalho massivo migrou do campo para as fábricas. 

Portanto, as cidades cresceram. 

O tempo livre parou de ser algo bom, o valor foi colocado na alocação ótima do tempo, para obter o máximo de recursos. 

Dessa forma, se criou algo novo na história da humanidade: a escada corporativa. 

Vale lembrar, essa escada nunca existiu antes. 

Ou seja, a sociedade ao longo do tempo, foi muito mais dividida pelo nascimento do que por mérito. 

Ao final, essa pequena ilusão foi tão bonita quanto passageira. 

Se por algumas décadas acreditamos que esforço pessoal poderia trazer méritos suficientes para chegar ao topo de carreiras espetaculares, essa esperança está indo embora. 

Portanto, a tecnologia é tanto libertadora quanto concentradora de oportunidades. 

Existem cada vez menos empregos e esses levam cada vez menos longe. 

Mas, isso não é uma apologia à tristeza e sim uma saudação à felicidade. 

Prefiro pensar que iremos nos reencontrar com os filósofos. 

Tempo livre será libertação e igualdade. 

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Sim, precisaremos instituir a renda mínima universal. 

Por outro lado, faremos a energia barata e a inteligência artificial aumentarem a produtividade necessária para pagar essa conta. 

Os empregos existirão, mas os sábios do futuro vão priorizar tempo, gerando um equilíbrio de forças entre empregado e empregador mais saudável. 

Esse é o admirável mundo novo?

Sim, esse é o cenário positivo e viável para onde nossa sociedade deve convergir. 

Ao longo do tempo, o fato de termos avançado na crença de que a tecnologia iria transferir empregos de um lugar para o outro agravou as diferenças econômicas e sociais. 

Ou seja, está claro que a tecnologia retira empregos do mundo. 

Isso não é ruim. 

Precisamos perceber que não há necessidade de miséria. 

Familia de elefantes

No auge da pandemia trilhões de dólares foram criados. 

Empresas zumbis estão vivendo. 

Ainda assim, podemos acreditar que distribuir recursos para evitar a pobreza não é uma solução viável. 

Que o emprego é a única salvação. Na minha opinião, essa ilusão está acabando. 

Acredito que estamos superando essa falha cognitiva. 

Por outro lado, essa falha subestima os seres humanos.

Todas as pessoas vão querer a renda mínima de subsistência?

Se acreditarmos nisso, provavelmente nunca será possível alcançá-la. 

Por consequência viveríamos no paradoxal mundo da inteligência artificial convivendo com a fome.  

Contudo, não acredito que esse seja o caso. 

O futuro será feliz!  

Os seres humanos querem trabalhar, querem preencher o senso de propósito e pertencimento. 

Mas, da forma como está, não existe margem de segurança adequada para o risco. 

O que eu quero dizer com isso?

Quem pode arriscar em aprender um novo ofício, enquanto o seu salário é reduzido e não há outra fonte de renda?

Seria possível ficar alguns anos estudando uma nova tecnologia, para desenvolver um produto mais eficiente?

A maior parte da população hoje não pode desfrutar dessas oportunidades. 

Acredito que elas possam ser devolvidas para uma boa parte das pessoas, quando a renda mínima for uma realidade. 

Verdade seja dita, alguns países já estão nessa realidade. 

O seguro desemprego na Suíça não tem prazo. Ele paga 70% do último salário. 

Capacitação pode ser aceito como justificativa para se manter por anos com o subsídio do governo. 

Isso não está fazendo com que o país entre em colapso, parece ser o oposto disso. 

 

Ano Taxa de desemprego da Suíça
2019 4.87%
2018 4.88%
2017 4.8%
2016 4.92%

 

Algo semelhante acontece na Austrália, onde não há prazo máximo para se manter no seguro desemprego. 

Ainda assim as taxas de desemprego são baixas. 

Ou seja, o fato de existir a possibilidade de viver sem trabalhar, não quer dizer que a maioria das pessoas opta por esse recurso. 

Por outro lado, em ambos os casos o nível de escolaridade e produtividade da economia está crescendo. 

 

Explicando a felicidade FIRE

 

O que acredito é que o ideal de felicidade do período industrial estava ligado ao “american way of life”. 

O que é o “american way of life” ?

Você terá uma família, um emprego com salários crescentes e um poder de consumo crescente. 

American way of life

O seu consumo crescente permite que você abra portas cada vez mais altas na sociedade. 

O seu status social é condizente com os seus bens e as suas conquistas são traduzidas nas suas compras ao longo da vida. 

Essa felicidade do século passado é dependente de trabalhos seguros e um alto nível de endividamento familiar. 

O sistema de seguridade social deve garantir a sua aposentadoria, porque você irá consumir todos os seus rendimentos ao longo da vida. 

A felicidade está em ter um status social cada vez mais elevado. 

Ser aceito em esferas cada vez mais altas da sociedade é sinônimo de sucesso. 

Isso também garante que os seus filhos terão acesso às melhores universidades e que esse ciclo irá se perpetuar. 

Como você já deve ter percebido, existem algumas graves falhas nesse modelo. 

Primeiro: algumas dessas premissas não são mais verdadeiras. 

Quais?

O emprego estável com salários crescentes ao longo da vida não existe mais, ou está ameaçado de extinção. 

A aposentadoria garantida pelo Estado está bastante ameaçada. 

Segundo: o ideal de felicidade baseada no consumo é fraco. 

No “american way of life”, o consumo é um papel muito importante, ele é o responsável por abrir portas e gerar o sentimento de pertencimento. 

Você frequenta um clube de esportes, quando pode morar em determinado bairro, dirigindo um carro específico e colocando os filhos em escolas caras. 

Naturalmente todos esses gastos para sustentar um padrão de vida não gera felicidade. 

Pelo contrário, quanto mais esses gastos aumentam, maior o medo de perder as condições de mantê-los

Esse modelo de felicidade está morrendo por inanição. 

Ou seja, são tão poucas pessoas aptas a sustentar esse modelo, que ele acaba perdendo o status de ideal de vida. 

Qual é o novo modelo de felicidade?

Os pilares da felicidade FIRE são: liberdade, tempo, propósito e relacionamento. 

A liberdade é um valor amplo, mas no movimento FIRE está associada a fonte de renda e interação com o trabalho. 

Mulher livre

Portanto, enquanto na era industrial você teria uma relação longa e de dependência para com o seu empregador, atualmente você tem mais autonomia e responsabilidade. 

Autonomia para exercer mais de uma atividade, ter muitos vínculos de trabalho, ou usufruir de pequenas aposentadorias ao longo da vida. 

Responsabilidade para com o seu futuro, o empregador ou o governo estão deixando de ser garantidores da sua renda futura. 

Contudo, existem pontos negativos. 

Você precisa pensar no seu futuro mais do que em outros momentos. 

Porém, acabamos descobrindo que se consumirmos menos garantir a independência financeira não é algo impossível. 

Muito pelo contrário. 

Se você tiver independência financeira e saúde você não passará dificuldades. 

Você poderá estabelecer relações sólidas e tentar projetos audaciosos, que além de gerarem motivação, costumam render bons frutos financeiros. 

Esse não é o fim da família, nem do trabalho, nem a condenação dos idosos à uma vida de restrições. 

Os adeptos do movimento FIRE costumam dar muita importância para família. 

Além disso, costumam ter uma ética de trabalho muito forte, visto que conseguiram acumular um patrimônio considerável através do trabalho. 

Por fim, desenvolver bons projetos que surgem da união entre hobby e trabalho acabam sendo a chave final para a felicidade. 

O ideal de vida que substitui o american way of life é a felicidade FIRE. 

Relações, hobbies, conhecimento e saúde. 

O trabalho árduo nesses componentes da felicidade, faz com que a qualidade de vida seja constantemente elevada, mesmo sem aumentar o consumo. 

Por outro lado, para interpretar e reinterpretar esses valores a busca pelo conhecimento tem um papel fundamental

Isso quer dizer que o estudo de conceitos teóricos e práticos é algo bastante comum. 

Nesse post falei sobre a relação entre estoicismo e o movimento FIRE. 

Você acredita que a felicidade FIRE vai substituir o “American way of life”?

Deixe o seu comentário abaixo. 

Muito obrigado por ler o texto até aqui. 

Forte abraço

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FIRE Yourself

A força da comunidade FIRE

Por que a comunidade FIRE é forte ?

A força da comunidade FIRE cresceu porque o caminho para a independência financeira é lento e trabalhoso. 

As pessoas que buscavam a independência financeira perceberam a dificuldade de se alcançar objetivos grandes sem companhia. 

Muitas pessoas entram nessa aventura sem conhecer ninguém que está no mesmo caminho. 

Girls jumping

Algumas vezes não há apoio, nem interesse do parceiro(a). 

Isso é normal, nem todos querem saber de taxas de poupança, investimento, perspectiva de renda sobre o patrimônio. 

Esse papo é bastante entediante para muitas pessoas. 

Como se manter motivado neste ambiente?

Um feedback positivo pode aumentar a motivação e o comprometimento com metas de longo prazo. 

Portanto, a comunidade FIRE descobriu que a prática de compartilhar resultados em blogs era saudável para todos os envolvidos. 

Além de gerar um feedback positivo, que aumenta o comprometimento dos adeptos do movimento, os blogs trazem informações e conteúdos relevantes para todos. 

 

Os diferentes tipos de motivação e a importância para o FIRE?

A psicologia apresenta dois tipos principais de motivação. 

A motivação extrínseca advém de estímulos externos, seja punição ou recompensa para um determinado tipo de comportamento. 

Com a motivação externa é possível estimular comportamentos, embora o vínculo entre quem estimula o comportamento e a pessoa estimulada possa ser prejudicado. 

Por outro lado, a motivação intrínseca parte do próprio indivíduo, um sentimento de propósito ou desejo de sucesso impulsiona o comportamento. 

Esse tipo de motivação é mais resistente no longo prazo. 

Rainbow and lake

Para se mudar a motivação intrínseca é preciso que mudem os objetivos e propósitos de uma pessoa. 

Ou seja, pequenos acertos ou erros não alteram a motivação intrínseca de uma pessoa em direção a um objetivo. 

 

Se você está buscando a independência financeira, você precisa de objetivos fortes para se manter na trajetória. 

Porém, esse objetivo não acontece de uma hora para outra. 

No meu caso, desde que comecei a trabalhar eu tinha o objetivo de conquistar a minha independência financeira. 

Eu tinha apenas 20 anos. 

Ainda assim, eu não sabia muito bem por que eu desejava a independência financeira.

 

Parar de trabalhar não era meu objetivo.

Aos poucos fui compreendi que eu desejava trabalhar por projetos e ter a liberdade de tempo, além de recursos para concretizá-los. 

Me sentia mais realizado dessa forma. 

Infelizmente, a maioria das organizações não possui uma estrutura adequada para dar vazão a essas inspirações. 

Por outro lado, tinha recordações do meu pai que foi funcionário público e muito antes da aposentadoria já estava cansado do trabalho.

A ideia de aposentadoria antecipada se cristalizou aos poucos e fui percebendo as minhas motivações. 

Portanto, acredito que é necessário ter buscar um objetivo claro, mas ter paciência e confiar na intuição. 

A minha motivação intrínseca me levava a poupar mais do que gastava, acreditando que um dia esse recurso seria necessário. 

A cada real que eu poupava, eu sentia que estava me tornando mais livre. 

Contudo, não havia ninguém me dizendo para continuar, ou me repreendendo quando eu gastava excessivamente. 

A combinação da motivação intrínseca, com a motivação extrínseca pode levar a resultados surpreendentes. 

Nesse sentido, se eu tivesse começado um blog sobre FIRE, no início da jornada, meus resultados teriam sido melhores. 

Você deve criar um blog, para entrar no movimento FIRE?

A prática de escrever com regularidade é saudável. 

Nos ajuda a ter um pensamento mais objetivo e consegue dar maior consistência a nossas ideias. 

Contudo, publicar ou não esse conteúdo é uma resposta que apenas você poderá dar. 

Porém, vale lembrar que você pode criar um blog anônimo. 

Dessa forma, você reduz muito a sua exposição pessoal. 

Algumas pessoas criam blogs e não contam nem para familiares, nem amigos próximos. 

Colocando o pé no universo de blogs, você começa a comentar e ser comentado em ambientes semelhantes. 

Portanto, criar um blog já soma duas qualidade: melhorar o encadeamento de ideias e melhorar a motivação através de contato com outros. 

Você pode se apaixonar pelo universo da escrita e se essa paixão motivar uma quantidade grande de leitores você poderá ter uma renda extra. 

Colocar alguns anúncios através do google adsense, pode fazer com que seu blog tenha alguma rentabilidade, mesmo sem você mostrar o rosto. 

Caso você não queira criar um blog, sugiro não deixar de prestar contas. 

Você pode fazer um diário, ou uma tabela de excel com as metas, que depois serão confrontadas com os seus resultados alcançados. 

Se possível, fale para alguém a sua meta, no mesmo dia que for escrevê-la. 

Essa atitude faz com que você tenha mais um incentivo para buscar seus objetivos. 

 

A força da comunidade FIRE vai crescer no Brasil ?

Na minha opinião o movimento vai estourar. 

Algumas coisas indicam esse caminho. 

O número de pessoas investindo na bolsa de valores está crescendo exponencialmente. 

Muitas pessoas estão tendo a primeira experiência com investimentos, devido a baixa rentabilidade da poupança. 

Por outro lado, existe uma onda de influenciadores digitais, que possuem ligação com os maiores bancos e corretoras do Brasil, levando a seguinte mensagem: 

“Invista no mercado financeiro”. 

As pessoas estão seguindo esse conselho. 

Person and lake

Porém, mesmo que muitos desses influenciadores sejam favoráveis ao investimento de longo prazo, não existem princípios por trás do movimento.

Nesse post eu analisei como o movimento FIRE se aproxima da filosofia estóica. 

Portanto, acredito que as pessoas vão querer se aprofundar em estratégias para adquirir a independência financeira. 

O movimento FIRE consolida ações práticas e experiências para se alcançar. 

Esse é o caminho “longo”, mas seguro para a aposentadoria antecipada. 

Será um mundo de pessoas que não trabalham?

Essa é uma curiosidade interessante. 

Se uma grande quantidade de pessoas tiver patrimônio para viver de renda, quem irá trabalhar?

A resposta é simples, todos. 

A independência financeira dá liberdade, mas não obriga você a parar de trabalhar. 

Faça o exercício. 

Pense em algo que você adora fazer. 

Alguém ofereceu, um salário bom para que você faça isso, digamos, vinte mil reais. 

Você aceitaria, não é mesmo?

E se fosse dez? Talvez você aceitasse também. 

O valor poderia ser reduzido consideravelmente, desde que a sua motivação para trabalhar não fosse apenas o dinheiro. 

Caso, muitas pessoas tenham esse nível de liberdade o mundo do trabalho pode se tornar mais criativo. 

As negociações se tornarão mais bilaterais, com uma real igualdade de força. 

O que eu quero dizer?

Se você é completamente dependente do seu empregador e ele decidir que o seu salário irá diminuir em 10%, você terá dificuldade em “recusar” a proposta. 

Por outro lado, se você tiver uma renda assegurada é possível que você decida não aceitar a proposta e o seu empregador sabe desse risco. 

Sim, o mundo com horário rígido para todos os trabalhadores estaria com os dias contados.

Talvez alguns queiram seguir os mesmos horários, mas a dinâmica individual será levada em conta. 

Conclusão (ões)

A comunidade FIRE consegue dar uma dinâmica de longo prazo para os órfãos da poupança. 

Ou seja, as pessoas que antes focavam apenas em trabalhar e colocar um pouco de dinheiro na poupança estão abrindo os olhos. 

Quando elas abrem os olhos, percebem que existe um universo no mundo de investimentos e até mesmo alternativas ao trabalho.  

Portanto, as reflexões sobre o objetivo da vida e do dinheiro pode auxiliar as pessoas a se motivarem no longo prazo. 

A prática de ter uma forma de prestação de contas, como um blog, é saudável e deve crescer muito. 

O mundo possui recursos para que não haja pobreza. 

A educação financeira pode ter um desempenho bastante razoável na distribuição de riquezas. 

Afinal de contas, “os juros compostos são a maior força do universo”, já dizia Einstein. 

O que você pensa a respeito?

Deixe os seus comentários, por favor?

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Muito obrigado por ler até aqui. 

Abraço

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FIRE Yourself

Estoicismo, dinheiro e o movimento FIRE

O movimento FIRE e o estoicismo

Quais princípios do estoicismo podem ser identificados no movimento FIRE?

A independência financeira é uma busca material, espiritual, ou filosófica?

Porque muitas pessoas que aderem movimentos como o FIRE e o minimalismo se identificam com a filosofia estóica?

hourglass

O estoicismo é uma vertente filosófica que acredita que o bem está no cultivo da virtude. 

As virtudes fundamentais para o pensamento estóico são: conhecimento, justiça, coragem e auto-disciplina. 

Trabalhar arduamente por dez, ou quinze anos, em busca da independência financeira, pressupõe muitas coisas. 

Se você está caminhando com tanta força para algum lugar, deve saber onde está indo. 

Em resumo, você precisa decidir o que é bom e o que é ruim para a sua vida. 

Apesar de essa definição parecer simples, ela pode ser bastante complicada. 

Por outro lado, o estoicismo busca um processo decisório que se distancie das emoções fortes, tais como: raiva, ódio e inveja. 

O movimento FIRE (financial independence, retirement early) é baseado no princípio da frugalidade, ou seja, viver com menos consumo. 

Outro princípio relacionado com a frugalidade é que as relações humanas, são mais importantes que os bens materiais. 

Portanto, é possível dizer que esses dois princípios estão de acordo com o estoicismo. 

Além disso, o afastamento de sentimentos fortes para a tomada de decisão é condizente com a necessidade de ser paciente e diligente para construir patrimônio. 

knight on the ground

Dessa forma, as pessoas que buscam a independência financeira precisam encarar anos de bastante trabalho e foco nos objetivos. 

Durante esse período, muitos imprevistos e tentações vão atingir os adeptos do movimento FIRE. 

Lidar com essas situações utilizando os princípios do estoicismo pode ajudar na caminhada. 

Um valor implícito no estoicismo é a capacidade de enfrentar a dor. 

Seja física ou psicológica, o estoicismo busca o pensamento e ação que sejam indiferentes a dor. 

Isso não quer dizer que os estóicos procurem a dor, apenas sabem que ela faz parte da vida e não deve orientar a decisão.

Essa forma de orientação da vida se contrapõe ao Hedonismo.

 

O que é o Hedonismo, o que ele tem a ver com o movimento FIRE?

O hedonismo é uma filosofia materialista, que acredita que a satisfação dos desejos e a redução da dor é o objetivo do ser humano. 

Conforme o hedonismo, a busca da satisfação é o que impulsiona o ser humano para as suas melhores realizações. 

Por outro lado, versões mais modernas do pensamento hedonista, acreditam que a busca pelo prazer, desde que sem fazer mal a outros, pode aumentar a felicidade geral de uma sociedade. 

Dessa forma, se o consumo traz prazer e o princípio da vida é aumentar o prazer, o hedonismo pode levar ao consumismo. 

Nesse sentido, é possível dizer que o hedonismo se contrapõe ao movimento FIRE. 

O cidadão comum não pode ser consumista e ainda ter uma alta taxa de poupança. 

O hedonismo moderno, é bastante identificado com o filósofo francês Michael Onfray

Michael Onfray
Michael Onfray

Para Onfray, o pensamento filosófico ascético (estóico, entre outros) não busca o prazer, porque se identifica com princípios cristãos. 

Conforme o filósofo, a renúncia aos prazeres e a reverência a dor é algo que só faz sentido para aqueles que acreditam nas teses de céu e inferno. 

Caso, não exista a punição, ou recompensa do cristianismo, a hipótese do hedonismo seria a forma correta de se buscar a felicidade. 

Para os hedonistas, a redução da dor e a maximização do prazer, são as únicas formas de se buscar a felicidade. 

O FIRE é contra bens materiais?

Para adquirir a independência financeira você não precisa se desfazer de todas as posses. 

Sem dúvida o movimento FIRE é contra o consumismo, mas bens materiais podem fazer parte de uma vida feliz e sustentável.

Existem vertentes do movimento que são mais próximas do ambientalismo, outras apenas acreditam que consumir menos é mais condizente com uma vida saudável. 

De fato, o consumo excessivo além de ser danoso para o meio ambiente, pode se tornar um vício.

Vícios afastam da felicidade. 

O movimento minimalista busca a vida com a menor posse de bens materiais possível.

Você pode ser minimalista e também fazer parte do movimento FIRE. 

Mas, essa não uma condição para aderir ao movimento FIRE.

No FIRE o conceito de qualidade em detrimento da quantidade é bastante forte, isso significa a redução do consumo. 

Se você decidir que é necessário ter vários itens da qualidade, isso não é problema algum. 

Desde que eles realmente sejam utilizados e façam a diferença na sua vida.

Por outro lado, se você for um acumulador de coisas e não der a elas o uso, ao qual você se propôs, você está começando a se tornar uma acumulador. 

Acumular não é mesma coisa que poupar?

Não. 

O movimento FIRE acredita que o valor último do dinheiro é o tempo que ele pode proporcionar. 

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Os bens materiais tem outros usos, embora alguns deles possam otimizar o tempo, normalmente essa não é a principal função dos bens materiais. 

Mesmo que um celular novo seja mais rápido, normalmente, essa não é a única razão para a compra. 

Os microsegundos de processamento que você ganha, podem ficar disponíveis caso você acesse menos o aparelho. 

Por outro lado, o patrimônio que irá permitir a independência financeira, define o nível de liberdade para se ficar longe do aparelho. 

Dessa forma, cada pessoa deve ter o seu próprio padrão de consumo, condizente com suas aptidões e crenças. 

Estoicismo, dinheiro e o movimento FIRE

O pensamento estóico possui uma relação forte com a frugalidade e a indiferença quanto aos bens materiais. 

Por outro lado, os pensadores que formam os pilares do estoicismo foram muito ricos e poderosos. 

O imperador romano Marco Aurélio, que foi responsável por uma grande expansão do império romano entre 170 a 180 d.c..

Marco Aurelio
Marco Aurélio

Ele o livro “Meditações”, algo como um guia pessoal de conduta, para tornar a sua vida mais condizente com o estoicismo. 

Outro pilar do pensamento estóico foi Sêneca. 

O filósofo no ano 4 a.c., nasceu em uma família rica de Roma, ao longo da sua trajetória teve poder e riqueza ampliados.

Ainda assim, a sua vida foi marcado por momentos de muita restrição e dificuldades. 

Mesmo tendo nascido na região onde hoje é a Espanha, foi levado pelo tio para Roma, onde aprendeu literatura, gramática e retórica. 

Por volta dos anos 30 d.c. ele foi eleito senador do império romano. 

Contudo, após divergências com o imperador Cláudio, ele foi enviado para o exílio, passando por 8 anos de privações. 

Durante esse período Sêneca escreveu obras importantes, que fundamentam o pensamento estóico. 

A obra que consolida os trabalhos desse período podem ser lidas no livro Consolação a Minha Mãe Hélvia.

O período de restrição e dificuldade de Sêneca consolidou princípios do estoicismo:

O ser humano deve conseguir encarar a pobreza, deve utilizar a riqueza de forma moderada, deve ser misericordioso, valorizar a amizade. 

O universo, para Sêneca é governado por uma providência racional, incompreensível para o ser humano. 

Para se aproximar da racionalidade do universo, é necessário contemplar a natureza, aceitar as adversidades e se afastar de sentimentos de raiva e ressentimento. 

Ser pobre ou ser rico? 

Essa aparente contradição é um dos pontos de divergência entre estóicos e hedonistas. 

Para Sêneca o ser humano poderia ser rico, desde que vivesse com moderação e utilizasse seus recursos para desenvolver suas virtudes. 

O desenvolvimento da virtude deve ser tanto individual como coletivo, baseando-se na coragem, conhecimento, justiça e temperança (equilíbrio). 

Conclusão

O movimento FIRE não é uma vertente da filosofia. 

Ainda assim, alguns princípios do estoicismo convergem com os pilares do movimento FIRE. 

Buscar uma vida frugal, focando nas relações pessoais, no conhecimento e no desenvolvimento pessoal e social, são comuns ao FIRE e ao estoicismo. 

Por outro lado, o principal objetivo do movimento FIRE é a conquista da independência financeira. 

Portanto, o que solidificou o movimento foi a troca de experiências e estratégias para se chegar a esse fim. 

Ou seja, estoicismo e o movimento FIRE, possuem coisas em comum, mas não a mesma profundidade.

Dessa forma, o movimento começou com a prática e, aos poucos consolida seus princípios teóricos.

Não há, porém, qualquer livro com uma cartilha de princípios. 

O movimento FIRE é sobre estratégias para adquirir liberdade, não sobre códigos de conduta. 

Portanto, o estoicismo pode ser mais uma ferramenta filosófica para alguns adeptos do movimento. 

Assim como outras correntes filosóficas podem ajudar a outros. 

Você já tinha pensado nisso antes?

Nesse post eu elenquei algumas respostas para as principais perguntas sobre o movimento FIRE. 

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Além disso, no meu ebook, compartilho as estratégias que eu utilizei na minha trajetória. 

O que você achou?

Por favor, deixe uma mensagem nos comentários!

Muito obrigado por ler até aqui.

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O movimento FIRE é arriscado?

Obter a independência financeira, através do FIRE pode ser arriscado, ou é a forma mais segura de viver a vida?

A vida é tão simples quanto é complexa. 

Cada pessoa precisará decidir por si. 

chihuahua

O caminho para o FIRE implica reduzir gastos, uma alta taxa de poupança e consistência nessa estratégia por alguns anos. 

Algumas pessoas acreditam que você pode jogar fora anos da sua vida nesse caminho. 

De fato, se consumir mais é algo muito importante na sua vida, talvez você não devesse ir pelo caminho do FIRE. 

Por outro lado, se você valoriza o tempo e as relações humanas, o FIRE pode abrir mais espaço para essa parte da sua vida.

Claro que existe um lado negativo em economizar 30 ou 50% da sua renda mensal por 10 anos. 

Mas, se você valoriza o tempo com sua família, amigos e hobbies, essa estratégia pode fazer com que você viva 30 ou 40 anos priorizando essa parte da vida. 

No meio do caminho você terá menos carros novos, menos celulares do último tipo, as roupas não serão sempre as da moda

Tenho dificuldade de acreditar que a falta das coisas acima podem gerar um grande trauma em qualquer pessoa.

Porém, passar anos com apenas algumas horas por semana disponíveis para a sua família e para você mesmo pode ser frustrante no longo prazo. 

Objetivamente, existe o risco, se você não souber o que é importante para você. 

Você pode começar a poupar e descobrir que o celular X, não esteve na sua mão e você viveu uma vida miserável por isso, porém acho pouco provável que esse seja o caso.  

FIRE é apenas para quem tem altos salários?

Essa é uma das maiores críticas ao movimento FIRE. 

O caminho é possível apenas para profissionais da indústria de tecnologia e finanças, com altos salários. 

Isso é verdade?

Certamente não. 

Ainda assim, não é possível negar, que com uma renda maior você precisará de menos tempo para obter a independência financeira. 

Profissionais em ramos bastante valorizados, possuem uma renda alta bastante segura, caso sejam demitidos, facilmente são absorvidos por outra empresa. 

homem esperança

Quem ganha pouco, além de poder poupar menos, está mais suscetível às oscilações no mercado de trabalho.

São fatos, mas também é verdade que sempre haverá alguém com maior renda e com maiores habilidades do que você. 

Esse fato não pode ser um impeditivo para que você faça a sua estratégia para alcançar a independência financeira. 

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Esse blog é de brasileiro, vivendo a realidade do nosso país. 

Se eu me limitar a pensar que nos Estados Unidos é um lugar mais fácil para se chegar ao FIRE, eu estaria me condenando por ter nascido em um país da américa do sul. 

Ninguém deve se condenar a nada.

 

Reconhecer as dificuldades é o primeiro passo para superá-las. 

Acredito que no Brasil a estratégia focada apenas na redução de despesas, pode ter um limitação maior. 

Com certeza no Brasil, para se aplicar o FIRE você precisa focar sua energia nas duas pontas, redução de gastos e aumento de renda. 

Quanto menor for o seu salário, maior a necessidade de se prestar atenção em obter novas fontes de renda. 

Sim, isso quer dizer, que por algum período você vai trabalhar em dobro, ou em triplo, para no futuro ter a possibilidade de trabalhar menos. 

Por experiência própria, afirmo que é bastante desgastante, mas igualmente gratificante. 

Você precisa criar pequenas estratégias de vender um produto ou serviço extra. 

Na tentativa e erro, você acaba vivendo a vida de empreendedor enquanto está trabalhando.

Portanto, o trabalho costuma ficar fácil perante os desafios dessa segunda vida. 

O fato é que você pode alcançar o FIRE com uma pequena renda, desde que tenha estratégias de fazê-la crescer. 

Porém, não precisa, talvez nem seja desejável que isso aconteça da noite para o dia.

Consistência é a palavra chave. 

Se você for vender bolo, venda bolo por dois anos.

Se decidir fazer vender outra coisa, só se permita caso você dê conta de continuar vendendo bolo. 

Eu cheguei a ter 4 projetos de renda extra ao mesmo tempo.

Aprendi muito, bem mais do que ganhei dinheiro. 

Mas, essa quantidade de projetos paralelos não me permitiu explorar o potencial completo de cada ideia. 

Resumindo:
Você pode adquirir independência financeira com salário baixo, mas terá de poupar no mínimo 30% do sua renda e trabalhar para obter renda extra. 

Quem escolhe seguir o FIRE não irá trabalhar depois dos 40?

O acrônimo FIRE (financial independence, retirement early) gerou essa confusão. 

O nome fogo(FIRE) é bonito, mas a aposentadoria antecipada não ajuda o movimento em termos de traduzir seus objetivos. 

O certo seria “independência financeira, liberdade antecipada”, porém o nome ficaria FIFE, um pouco sem graça, não é?

Mas, essa é a realidade, aposentadoria antecipada significa liberdade antecipada. 

Você poderá decidir se e quando irá trabalhar. Se irá tirar férias de 10, 20 ou 50 dias por ano. 

Essa liberdade acaba abrindo muitas oportunidades, uma delas é: trabalho. 

A maioria das pessoas que obtém a independência financeira trabalham, após serem livres. 

Inclusive algumas pessoas escolhem ficar alguns anos em seus empregos. 

Outras se demitem e passam um tempo fora de seu ramo de trabalho, se dedicam a trabalho voluntário, ou viajar. 

Ainda assim, frequentemente as pessoas negociam os termos de trabalho, para que possam ter a quantidade de tempo que desejam para suas vidas. 

Mesmo sem pesquisas científicas que provem, os relatos são bem impressionantes. 

As pessoas ficam mais produtivas quando adquirem a independência financeira. 

Esse fenômeno ocorre porque a pessoa se dedica apenas ao que é realmente importante para a sua vida. 

Dessa forma, a dedicação é mais profunda e verdadeira, trazendo mais produtividade e criatividade.  

Para aplicar o FIRE é preciso ser bom em finanças?

Moedas e batata

Existe muitos blogs sobre independência financeira. 

Muitos deles falam de taxas de juros, rentabilidade, valores, gráficos, parece que só experts em finanças podem chegar lá, correto? 

Não!

Na verdade existe um exagero de preocupação com essa parte. 

A solução para a independência financeira é aumentar os aportes. 

As taxas de rentabilidade são importantes, mas guardar uma quantidade mensal, por muitos anos é muito mais importante. 

Após, você alcançar uma pequena poupança, você se preocupa onde colocar ela. 

Naturalmente algumas pessoas se preocupam mais, outras menos, onde esse dinheiro será investido. 

Vamos falar sobre isso, mas antes vou deixar claro. 

Guardar 50% do seu salário por 10 anos e aumentar a renda extra são as chaves para a independência financeira. 

Mas, ainda assim, é necessário tomar uma decisão, onde colocar o dinheiro? 

A simplicidade é um grande aliado do investidor

Se você for um expert, terá estratégias avançadas à sua disposição. 

Caso você seja um iniciante, existe estratégia boa e fácil. 

Três passos:

  • Pague suas dívidas, principalmente às de consumo com taxas acima de 7%.
  • Faça uma reserva de emergência, de 3 a 12 meses o seu custo de vida. 
  • Invista na proporção 60% renda variável 40% renda fixa. 

Os 60% de renda variável você investe no ETF BOVA11

Já os 40% em renda fixa você pode investir em Tesouro Selic.

Essa estratégia no longo prazo deve superar 90% dos fundos multimercado.

Esses fundos possuem taxa de administração anual de 2% e taxa de 20% em cima da performance que supera o CDI. 

Você ganhará porque estará operando com um nível de risco adequado, de forma diversificada e com baixas taxas de administração. 

Porque você terá uma relação risco/retorno adequada? 

O ETF BOVA11 é um fundo de índice, as empresas que compõem o índice da B3 são compradas por esse fundo na mesma proporção do índice. 

Caso uma empresa tenha desempenho pior, ela terá o seu peso no índice reduzido e consequentemente menos peso no fundo. 

Atualmente o BOVA11, assim como índice é composto por 66 empresas.

Dessa forma você estará diversificado em muitos setores. 

A taxa de administração é de 0,30% ao ano. 

De cara você garante 1,70% ao ano de rentabilidade a mais que outros fundos. 

Com a taxa SELIC atual de 2,25% ao ano, é um excelente avanço. 

Os 40% em renda fixa, você pode deixar todos em Tesouro Selic, o retorno não ficará muito abaixo de outras opções da renda fixa.

Na verdade, investir em Tesouro Direto, pode ficar muito complexo e essa complicação não favorece o investidor. 

Essa estratégia simples e eficiente é suficiente para o começo.

Dependendo do seu nível de interesse, você pode utilizá-la até adquirir a independência financeira. 

A fundamentação teórica mais aprofundada para essa estratégia pode ser encontrada nos livros Simple Path to Wealth, do JL Collins e O investidor inteligente, de Benjamin Graham.

Naturalmente, você poderá fazer as suas próprias adaptações, mas essa é uma estratégia simples, fácil e eficiente. 

Eu preciso ter sorte para ser independente financeiramente?

Algumas pessoas acreditam que é preciso ter sorte, para adquirir a independência financeira. 

Isso é verdade?

Sim!

Mas, se você está lendo esse blog, possui saúde e consciência o suficiente para interpretar o texto, você já tem sorte. 

Muitas pessoas não têm acesso à internet, nem educação, outras simplesmente não terão a oportunidade de refletir sobre as alternativas da vida. 

A sorte já está do seu lado. 

Dinheiro e tempo

Para além disso, é traçar um plano e trabalhar diligentemente para alcançá-lo. 

Acreditar que a independência financeira é dependente de um investimento premiado, day trade, ou mega sena é a mais perigosa das ilusões. 

Você precisa investir forte no ativo mais seguro e rentável de todos. 

Esse ativo é a sua mente e o seu corpo. 

Existem pessoas que ficaram ricas com uma ação que valorizou 50000% ?

Existe, assim como todos os meses existem ganhadores da mega sena. 

A questão é que a probabilidade continua sendo de 50 milhões para 1.

Você pode comprar o bilhete, mas não viva a sua vida dependendo do dia em que ele será o vencedor. 

Se você é jovem, tem interesse para estudar, poderá tomar um pouco mais de risco no mercado financeiro.

Contudo, isso não vai substituir a necessidade de se aportar mensalmente recursos nos seus investimentos e persistir nessa atitude por muitos anos. 

Você pode ter sorte e encurtar essa trajetória, mas na medida que está aumentando o risco, também está fazendo crescer a possibilidade de gastar uns anos a mais para chegar no FIRE. 

Conclusão?

Criar estratégias para alcançar a independência financeira não é arriscado, não depende de grandes salários, nem de sorte, ou expertise no mercado financeiro. 

O segredo é simplicidade, consistência e paciência. 

Nesse post, eu coloco algumas métricas de tempo para alcançar o FIRE. 

Conhecimento é a melhor saída, você já leu o meu ebook?

Espero, que você faça um bom proveito e que a jornada seja gratificante. 

Aproveite as dicas para a jornada desse post aqui!

Se você leu até aqui, tenho certeza de que você irá construir um futuro engrandecedor.

Seja bem vindo (a) ao mundo com menos consumo e mais carinho para com as pessoas próximas. 

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