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Independência financeira durante a mudança

Change v.2

Independência financeira durante a mudança?

“A única constante no universo é a mudança”. Heráclito

Essa é uma verdade da qual não podemos fugir.

Contudo, fomos criados e educados para um mundo razoavelmente previsível. 

Change v.2 Salvo exceções, fomos ensinados que o certo é estudar, arrumar emprego, casar, ter filhos, comprar uma casa e sossegar. 

Esse mundo previsível é possível, porém ele está ficando inacessível para a maioria. 

Existe uma dificuldade crescente para completar o ciclo: “estudo-trabalho”. 

Além disso, a ideia de que casar e ter filhos como uma consequência automática da vida está cada vez mais questionada. 

Com certeza muitos fatores influenciam essas questões, fatores que vão muito além de dinheiro. 

Por um lado, existe a liberdade de direitos e de costumes, além da mudança de valores da população. 

Essas mudanças trazem um mar de oportunidades. 

O grande dilema nessa situação é que oportunidades não são convertidas automaticamente em possibilidades reais. 

O sociólogo Zigmunt Bauman, abordou diversas vezes essa situação na sua obra. 

Queremos liberdade e segurança de uma forma crescente e inconciliável. 

Os estímulos externos, como as redes sociais, a televisão, etc…  afirmam que essa vida é possível. 

Seria muito próxima da vida do influenciador digital. 

Ganhar dinheiro e liberdade crescente para viver uma vida de sonhos. 

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Porém, Bauman alertava para o fato de que esse equilíbrio além de impossível é gerador de ansiedade, depressão e ao fim até mesmo de crise política. 

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As pessoas acabam se conectando menos com os seus próximos, isso acaba as afastando da vivência comunitária e do engajamento político. 

A conversa começa a ficar um pouco complexa, vamos simplificar. 

O grande problema aqui é o excesso de oportunidades e a dificuldade em transformá-las em possibilidades concretas. 

Hoje podemos falar para um jovem de 20 ou 30 anos que ele poderá ser o próximo bilionário da internet, a pessoa mais famosa do mundo, ou o jogador mais bem pago de World of Warcraft. 

De fato, todas essas coisas são possíveis. 

Acabamos facilmente nos esquecendo do detalhe, nada disso pode acontecer sem um custo. 

Esse custo é alto, mesmo que não podemos dizer quão alto ele é. 

Um dos custos é a liberdade. Você precisa abdicar de uma série de coisas para se destacar em alguma área. 

Por outro lado, nunca é possível saber qual é a possibilidade de uma escolha dar certo. 

Ao final, o nível de segurança sobre o sucesso de determinada oportunidade é relacionado à nossa paixão pela atividade. 

Ou seja, quando focamos apenas no retorno de determinada oportunidade, acabamos comprando um bilhete para uma canoa quebrada. 

Na jornada para a independência financeira é muito comum entrarmos em algumas. 

Afinal, temos que arriscar. 

Porém, não podemos ficar viciados em arriscar nossa sorte em canoas com pouco potencial de cruzar um rio revolto. 

Poucas chances porque não gostamos delas verdadeiramente.  

Além disso, precisamos respeitar o tempo de aprendizado e a de maturação de cada uma das oportunidades que se apresentam. 

O enriquecimento rápido através de empresas com crescimento exponencial não representa a maioria das pessoas que adquiriram a independência financeira.

A jornada é majoritariamente lenta e cheia de reflexão e escolhas. 

Fazer escolhas, ultrapassar desafios e otimizar as oportunidades que nos são apresentadas é o segredo para a independência financeira. 

É possível conquistar a aposentadoria antecipada, com a remuneração do capital diminuindo? 

Chegamos aos juros mais baixos da história. Em todo o mundo. 

Caso você não esteja por dentro, a taxa básica de juros no Brasil está em 2% ao ano. 

Se você estiver com o seu dinheiro na poupança, o rendimento deve ser 70% disso, ou 1,4% ao ano. 

A fórmula para se adquirir a aposentadoria antecipada sempre foi:

altas taxas de poupança, manter o patrimônio em local rentável de baixo risco, por 10 a 15 anos. 

Ou seja, você pode poupar, mas onde deixar o dinheiro? 

Vale ressaltar, que o retorno sobre o capital não está diminuindo apenas na renda fixa. 

Na renda variável os rendimento também estão caindo. 

As cotações vão aumentando e a relação entre os dividendos e os preços das ações vão piorando.

Mesmo no Brasil, o paraíso do 1% ao mês, não existe mais. 

Como já afirmei em outro texto, nem tudo é notícia ruim . 

Patamares mais baixos de juros permitem que novas áreas da economia sejam exploradas. 

Isso faz com que a produtividade da economia aumente. 

Além disso, gera oportunidades para que você utilize crédito para alavancar o seu crescimento patrimonial. 

Sem dúvida, o mercado imobiliário é a melhor forma de fazer isso para a pessoa física. 

Hoje não está difícil de encontrar oportunidades de investimento imobiliário que rendem acima de 0,5% ao mês, sendo que os juros e as parcelas do financiamento estão menores. 

Ou seja, perdemos por um lado, porém outras oportunidades aparecem em outro. 

A questão é: conseguiremos aprender e agir de uma forma nova, a fim de aproveitar essas oportunidades ?

Ou iremos apenas ver as possibilidades escorrendo entre os nossos dedos enquanto vemos as oportunidades passarem ?

Sou suspeito para falar, realmente tenho bastante paixão pelo mercado imobiliário, por isso acredito que ele é uma excelente alternativa para a maioria das pessoas. 

A forma como fui criado, para estudar e arranjar um emprego é comum é muito forte na maioria das pessoas. 

Dessa forma, o mercado imobiliário se torna é um primeiro passo atrativo, porque não é um divisor de águas tão grande quanto trocar a vida de assalariado por empreendedor. 

Sei, por conta própria, que essa transição não é nem um pouco trivial. 

Contudo, o mundo em transição irá dar a oportunidade para que uma série de negócios do século XX sejam atualizados. 

Desde uma padaria que fabrique o pão ao gosto do cliente e o entregue na sua casa, até um bar no qual você prepara o próprio drinque. 

Portanto, caso você tenha paixão por empreender, pense que as oportunidades com a nova revolução tecnológicas são grandes. 

Além disso, muitas delas já foram aplicadas em outros países e o Google está aí para que você descubra formas bem sucedidas de aplicação da tecnologia em diversas áreas. 

Haverá renda para formar o patrimônio necessário para a independência financeira ? 

Cada vez mais será necessário complementar a renda do trabalho. 

Os empregos vão existir por muito tempo, porém a remuneração média deles está caindo e existem motivos para acreditar que ela irá cair mais. 

Além disso, algumas profissões estão existindo apenas porque a tecnologia, já existente, ainda não alcançou um custo benefício que permita a substituição. 

Os exemplos são muitos, desde caixa de supermercados a contadores. 

Ainda assim, os seres humanos continuarão comendo, dormindo, bebendo água, buscando diversão. 

Todas essas coisas continuarão a gerar emprego. 

O valor que o emprego gera não é equivalente apenas a parte rotineira do dia a dia.  

Por exemplo: um bom garçom agrega muito mais valor a um restaurante do que apenas tirar pedidos e entregar comida.

Barista v.2

As pessoas têm a capacidade única de olhar nos olhos de outras pessoas, sentirem emoção e responderem de forma afetuosa. 

Na minha opinião, esse cuidado com as pessoas ainda irá crescer muito. 

Empatia, além de gerar bem estar, gera dinheiro e tem sido um item pouco valorizado. 

A criatividade e a atenção também . 

Qual o valor de uma pessoa escutar o que você tem a dizer ? 

Ou seja, o emprego sofrerá transformações, possivelmente teremos mais de um emprego no futuro, ou mais de uma fonte de renda. 

Essa situação não é necessariamente ruim, embora sabemos que a transição gera traumas. 

A solução é abraçar o futuro de forma consistente.

A independência financeira durante a mudança é possível, mas é preciso abraçar algumas novidades. 

Aprender todo dia um pouco sobre como as pessoas pensam, o que está mudando na cabeça delas. 

Ou seja, a mente humana é o principal motor da mudança tecnológica. 

Ao contrário do que muitas pessoas afirmam, a tecnologia não muda as pessoas. 

Existe uma pista de mão dupla, as pessoas impulsionam a tecnologia e são impulsionadas por ela.  

Para adquirir a independência financeira será necessário buscar fontes de renda extra e compreender cada vez mais o pensamento das pessoas. 

Caso você consiga fazer isso, tenho certeza de que múltiplas possibilidades de emprego e negócios começaram a surgir. 

Ainda assim, você precisará abrir mão de algumas possibilidades para agarrar com força uma oportunidade.

Porém, um mundo de em transformação permite que independência financeira durante a mudança seja uma realidade. 

Conhecer a si mesmo é a melhor forma de fazer as escolhas certas e agarrar as melhores oportunidades. 

Porém, temos tempo viveremos até os 100 anos de idade. 

O que você achou desses devaneios? 

Nesse post eu falo um pouco sobre a minha jornada para a independência financeira. 

Muito obrigado por ler até aqui. 

Forte abraço.

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FIRE Yourself

Mercado financeiro: única opção?

Happy couple

O mercado financeiro é a única opção de investimento?

As informações e os canais de investimento no mercado financeiro  estão crescendo exponencialmente no mundo todo. 

Se você já viu o “Primo Rico”, ou o canal “Me Poupe”, saiba que eles fazem parte de um fenômeno mundial. 

Youtube

Isso está acontecendo na Coréia do Sul, na Inglaterra, nos Estados Unidos e no México. 

Ou seja, investimentos no mercado financeiro estão cada vez mais populares. 

O instrumento antigo, se tornou mais acessível e pessoas com pouco dinheiro podem investir. 

Isso não era possível antes?

Não!

A burocracia era grande e o custo era alto.

O mercado financeiro já foi tão burocrático quanto comprar e vender um bem, como uma moto. 

Existiam milhares de motos iguais, mas você precisava ir a um lugar específico, comprar um lote de 5 motos. 

Esperar que alguém na concessionária recebesse a ordem de compra, ainda assim você não tinha certeza de quanto iria pagar em cada moto. 

Depois de fechada a compra, você demorava alguns dias para receber as motos e existia a chance de que elas valessem menos do que na compra. 

Bike

Os custos para que tudo isso ocorresse eram altos. 

Existia uma série de intermediários, que recebiam a sua ligação, processavam o pedido, supervisionavam o salão de vendas e por aí em diante. 

Resumindo, não existia a mínima possibilidade de um adolescente sem dinheiro colocar R$40 reais nesse sistema e se dar bem. 

Esse valor não cobriria os custos de transação. 

A corretora nem abriria conta para alguém que não demonstrasse condições de operar altos volumes. 

Ou seja, os procedimentos e custos do mercado financeiro não permitiam a entrada de peixinhos. 

Esse mundo pré-histórico é quase inimaginável atualmente, não é mesmo?

Portanto, tecnologia, disseminação de informação e redução de custos de transação permitiram que milhões de pessoas acessem o mercado de capitais. 

Atualmente é possível comprar ações no mercado fracionário, ou seja, menos de 100 ações, sem custo de corretagem. 

Isso permite que você invista no mercado financeiro, com possibilidade de ganho, mesmo com valores baixos, 50, ou 100 reais. 

Por fim, o mercado de moedas e futuros também foi disponibilizado para o investidor iniciante. 

Alguns produtos fracionaram lotes de dólar e índice, permitindo que operações alavancadas com baixos valores, aumentando a possibilidade de ganho e perda. 

Além disso, o juros na renda fixa do mundo inteiro está na mínima histórica, isso fez com que as pessoas se tornassem mais propensas a assumirem risco. 

Resumindo, o mundo inteiro trancado em casa decidiu fazer operações no mercado financeiro. 

Todo tipo de teoria foi formulada para que se ganhe dinheiro rápido, cursos foram vendidos e contas foram abertas. 

Milhões, ou bilhões de dólares foram gerados em emolumentos, taxas de custódia, corretagem ou float. 

Se você não entende como uma corretora com zero de custódia ganha dinheiro, segue uma explicação. 

Assim como os bancos podem aplicar parcelas dos valores depositados em contas correntes, o saldo que fica nas corretoras pode ser aplicado pelas mesmas. 

As corretoras de valores costumam investir entre 1% a 2% dos valores investidos nela, esse recurso precisa ficar sem risco, mas o volume é alto, gerando uma boa renda. 

Além disso, elas costumam conseguir direcionar parte do valor investido para fundos de investimento, que possuem taxas de administração maiores. 

Ou seja, o fato de não cobrarem corretagem não quer dizer que não existam custos, apenas que eles são mais baixos. 

Existe a taxa de liquidação e custódia, taxa de registro, além de imposto de renda, caso se opere no mesmo dia, o chamado day trade. 

Todo mundo está ganhando dinheiro! Você também?

Sim, a pergunta é irônica. 

Na corrida por maior rentabilidade, muitas pessoas se expõem a taxas e riscos que desconhecem. 

Os velhos bancos, não gostavam de expor seus clientes ao risco, mas à taxas…

Skyline

Os bancos oferecem produtos como previdência privada, letras de crédito, CDB’s, etc. 

Por quê? 

Por que esses produtos geram uma excelente rentabilidade para o banco. 

Além disso, não exigem que o banco se exponha a grande risco para obter um rendimento superior ao que ele irá te dar. 

De forma geral, quando o banco oferece risco ao cliente, ele também precisa aumentar o seu risco para que a operação seja lucrativa. 

A diferença de rentabilidade é o principal insumo do banco. 

Pegar dinheiro barato, vender dinheiro caro. 

Em alguns desses produtos, os bancos conseguem fazer com que você fique “preso”, por anos a fio, isso garante rentabilidade por longos espaços de tempo. 

O investimento através de corretoras, tende a ser menos lucrativo do que os produtos oferecidos pelos bancos, ainda assim, é bastante dinheiro e pouco risco. 

Você não foi a XP Expert de graça, você deixou, no mínimo os seus dados lá. 

Seus dados irão se transformar em leads, que irão virar float, corretagem, taxas de administração e por aí vai. 

Qual é o problema?

Nenhum! 

É ótimo que as pessoas aprendam mais opções de investimento e se preocupem com suas finanças pessoais. 

Contudo, um pouco mais de transparência é necessário. 

Quem pagará pelos milhões que o BTG está oferecendo para recrutar agentes autônomos ligados à XP? 

Será o investidor, que precisará comprar muitos produtos financeiros. 

Preciso dizer que esses produtos não serão os melhores? 

Tudo bem, falamos muito sobre o mercado financeiro. 

Porque o mercado imobiliário não é uma opção no Brasil?

Existem canais enormes de investimento imobiliário nos Estados Unidos, Inglaterra, Austrália, etc. 

Ou seja, mais acessibilidade em termos de liquidez e de conteúdo sobre o investimento. 

Conteúdo voltado para jovens que buscam o conhecimento para obter a independência financeira. 

Por que isso não acontece no Brasil?

Existe menor concentração de agentes econômicos. 

No sistema financeiro, apenas um punhado de agentes econômicos ganham com as operações. 

Ou seja, 5 bancos e 5 corretoras dividem 90% do mercado. 

Além disso, eles lucram juntos. 

Os grandes bancos são responsáveis por estruturação de produtos, IPO, Follow On, entre outras operações que exigem garantias altas, que as corretoras não dispõem.

Essa concentração de dinheiro em poucos operadores, faz com que haja uma concentração de informação. 

Para citar alguns exemplos: 

O BTG é dono da revista Exame, a XP é dona do portal Infomoney, o famoso Banqueiro Daniel Dantas é dono da maior parte da Istoé Dinheiro. 

Os grandes bancos, estão sempre entre os maiores anunciantes dos grandes veículos de comunicação, que também são oligopolizados. 

Coffe and newspaper

Essa é uma das razões pelas quais outras modalidades de investimento não se tornam populares, tais como o investimento imobiliário. 

A opção do investimento imobiliário

O oligopólio no mercado financeiro não é a única razão para a baixa disseminação dessa modalidade de investimento. 

Além do fato de o mercado imobiliário ter uma quantidade muito maior de operadores existe menor possibilidade de reincidência. 

Ou seja, se você comprar um apartamento, você pagará uma série de taxas, mas dificilmente fará essa operação várias vezes ao ano. 

No mercado financeiro é muito comum você fazer mudanças grandes na alocação do patrimônio ao longo do mesmo ano. 

Se os custos de transação são distribuídos e pouco recorrentes, não existem grandes anunciantes. 

Os grandes bancos, até o momento não priorizavam a operação de crédito imobiliário. 

Por quê?

Porque são créditos de longo prazo, que possuem um risco estrutural ligado às oscilações da inflação e taxa de juros. 

Então é tudo uma grande conspiração? 

Não!

Existem riscos reais para o investimento imobiliário e os custos de transação são maiores do que para o investimento no mercado financeiro. 

Por outro lado, os ganhos são mais perenes e constantes. 

Após comprar três, ou quatro imóveis você pode ter uma renda que permitirá a independência financeira permanentemente. 

Você pode comprar imóveis abaixo do valor de mercado. 

A rentabilidade de um imóvel pode ser próxima de 1% ao mês. 

Happy couple

Mesmo assim, o mercado imobiliário é visto como muito arriscado, ou muito trabalhoso. 

Portanto, a possibilidade de investimentos à disposição do investidor pessoa física deve ficar restrita a corretoras e bancos. 

Além do mercado imobiliário o que pode existir? 

Mercado de crédito pessoa para pessoa (peer-to-peer).

Por que você não compra o crédito de amigo ou familiar de um banco e fica com a diferença?

O que aconteceria se muitas pessoas pensassem nisso? 

No mínimo, teríamos um mercado de crédito mais competitivo. 

Além disso, isso pode fazer com que a pessoa física possa fazer alavancagem em negócios reais de forma mais barata. 

Retirar uma parte de valor de uma casa e colocar em uma padaria, por exemplo. 

Risco? 

Sem dúvida, mas não é atrás disso que todos estão correndo? 

O que foi a onda do COE? 

Investimento em renda variável sem risco não existe. 

Na verdade, não existe investimento sem risco. 

O argumento é simples:

existem outras possibilidades para além do mercado financeiro. 

Existem outras características, vantagens e desvantagens. 

Infelizmente, é muito difícil de furar a bolha formada por um oligopólio. 

Isso precisa mudar. 

Será melhor para a sociedade e para os indivíduos. 

Para isso a regulamentação governamental também precisa melhorar. 

Seja no crédito imobiliário ou em crédito peer-to-peer, para citar duas importantes. 

O que você pensa a respeito? 

Nesse post eu falo um pouco sobre a minha jornada para a independência financeira. 

Muito obrigado por ler até aqui. 

Forte abraço

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FIRE Yourself

O segredo do FIRE

Segredo FIRE

O segredo do FIRE

Nesse post vou revelar o Segredo do FIRE (Financial Independence, Retirement Early). 

Nos primeiros anos da busca para a independência financeira alguma coisa importante acontece e você não consegue perceber.

Não tenho dúvida que a independência financeira é possível. 

Ela é acessível a todas as faixas de renda. 

O problema, principal é que quanto menor o salário, mais difícil de ter uma boa taxa de poupança. 

Ainda assim, se você conseguir uma taxa de 10 a 20% de poupança, já é suficiente para fazer grande diferença no seu futuro. 

Contudo, a parte mais difícil nesse processo é que nos primeiros anos nada muda. 

Você vai poupar, poupar e poupar e a quantia não será suficiente para fazer diferença no futuro. 

Existe um ponto de inflexão. 

Como disse Edgar Bronfman: 

“Transformar $ 100 em $ 110 é trabalho. Transformar 100 milhões em $ 110 milhões é inevitável”.

Essa lógica é tão real quanto cruel. 

Mas, a verdade é que essa mudança não é linear. 

Fica cada vez mais fácil multiplicar o seu recurso a medida que o seu patrimônio cresce. 

Portanto, se você poupar por cinco anos e tiver conseguido chegar a 10 mil reais. 

Tenha certeza, você não irá demorar outros cinco anos para multiplicar esse capital. 

Por que isso acontece?

O custo de oportunidade é algo que não conseguimos mensurar. 

Quanto mais você poupa, mais possibilidades de investimento e renda extra surgem. 

Se você tem 5 mil reais, você pode comprar um carrinho de cachorro quente, uma moto para fazer delivery, ou comprar uma porção de Fundos de Investimento Imobiliário. 

As chances são grandes de que qualquer uma dessas hipóteses irá fazer com que você chegue mais rápido aos 10 mil reais. 

Ou seja, esse custo de oportunidade, vira oportunidade de geração de valor à medida que você acumula patrimônio. 

Esse é um dos segredos do FIRE.

Top secret

Contudo, a pressão para se gastar partes dessas economias podem e facilmente são mais fortes que a vontade trabalhar para multiplicá-la. 

Essa é a armadilha principal da busca para a independência financeira. 

Portanto, podemos dizer com segurança, os mil reais que você retira para comprar uma televisão nova, pode retardar a sua independência em alguns anos. 

Os mil reais do começo, valem mais do que os mil reais do futuro. 

Por quê? 

Primeiro porque o dinheiro tem uma relação com o tempo.

Ou seja, mil reais quando você tem sessenta anos, vão render menos do que mil reais quando você tem vinte. 

Essa é uma função potencial do dinheiro. 

Mas, não tenha dúvida, alguém transformará o potencial em valor. 

Quando você gasta os mil reais, alguém está transformando aquele dinheiro em mais dinheiro. 

Essa é uma característica da economia, não quer dizer que você não deve gastar nada. 

Porém, saber que o dinheiro, possui relação com o tempo e que mesmo pouco dinheiro aumenta suas oportunidades é muito importante. 

Afirmo isso por experiência própria. 

Ao longo dos primeiros cinco anos em que eu estava poupando dinheiro, eu simplesmente não conseguia vislumbrar algo significativo.

Para mim era muito fácil pensar que eu deveria achar algo divertido para gastar aqueles poucos reais. 

Afinal, eles não iriam me salvar no futuro, melhor eu curtir um pouco no presente. 

Essa é uma ilusão tão natural e arraigada no ser humano, que toda a matemática do mundo não pode tirar essa ideia da nossa mente. 

Pensamos em economizar, olhamos algumas centenas de reais na poupança, logo visualizamos  algo que “precisamos”.

Lá se vai alguns meses de economia. 

Mas, vou tentar provar que aguentar os primeiros cinco anos vale a pena. 

Não é algo apenas psicológico é também matemático. 

Não importa o valor que você colocar nos aportes mensais. 

Com qualquer taxa de juros realista, o seu patrimônio só começará a crescer com os juros a partir do 5º ano. 

Capital versos juros

A boa notícia é que após esse período, as oportunidades começam a aumentar e você tem maior facilidade em aumentar a rentabilidade do seu patrimônio. 

Ou seja, depois desse período você terá resultados reais que vão te fazer acreditar mais na independência financeira. 

Coincidentemente, esse é o período que você ficará mais motivado a aumentar a taxa de poupança. 

Portanto, o segredo do FIRE é conseguir manter consistência nos cinco primeiros anos.

Após esse período a velocidade de acumulação do patrimônio irá aumentar. 

Essa é a vida, um pouco de matemática e muito de psicologia. 

Somos seres humanos irracionais, quanto antes aceitarmos isso, mais fácil será para superar nossa irracionalidade. 

Além disso, ter bons valores e descobrir o motivo pelo qual você deseja ser independente financeiramente é a energia que fará você chegar ao FIRE. 

Nesse post, eu falo um pouco sobre os dilemas da jornada FIRE. 

Muito obrigado por ler até aqui.

Forte Abraço

Ivan 

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FIRE Yourself

FIRE é para rico? 5 respostas sobre o movimento

chihuahua

O movimento FIRE é arriscado?

Obter a independência financeira, através do FIRE pode ser arriscado, ou é a forma mais segura de viver a vida?

A vida é tão simples quanto é complexa. 

Cada pessoa precisará decidir por si. 

chihuahua

O caminho para o FIRE implica reduzir gastos, uma alta taxa de poupança e consistência nessa estratégia por alguns anos. 

Algumas pessoas acreditam que você pode jogar fora anos da sua vida nesse caminho. 

De fato, se consumir mais é algo muito importante na sua vida, talvez você não devesse ir pelo caminho do FIRE. 

Por outro lado, se você valoriza o tempo e as relações humanas, o FIRE pode abrir mais espaço para essa parte da sua vida.

Claro que existe um lado negativo em economizar 30 ou 50% da sua renda mensal por 10 anos. 

Mas, se você valoriza o tempo com sua família, amigos e hobbies, essa estratégia pode fazer com que você viva 30 ou 40 anos priorizando essa parte da vida. 

No meio do caminho você terá menos carros novos, menos celulares do último tipo, as roupas não serão sempre as da moda

Tenho dificuldade de acreditar que a falta das coisas acima podem gerar um grande trauma em qualquer pessoa.

Porém, passar anos com apenas algumas horas por semana disponíveis para a sua família e para você mesmo pode ser frustrante no longo prazo. 

Objetivamente, existe o risco, se você não souber o que é importante para você. 

Você pode começar a poupar e descobrir que o celular X, não esteve na sua mão e você viveu uma vida miserável por isso, porém acho pouco provável que esse seja o caso.  

FIRE é apenas para quem tem altos salários?

Essa é uma das maiores críticas ao movimento FIRE. 

O caminho é possível apenas para profissionais da indústria de tecnologia e finanças, com altos salários. 

Isso é verdade?

Certamente não. 

Ainda assim, não é possível negar, que com uma renda maior você precisará de menos tempo para obter a independência financeira. 

Profissionais em ramos bastante valorizados, possuem uma renda alta bastante segura, caso sejam demitidos, facilmente são absorvidos por outra empresa. 

homem esperança

Quem ganha pouco, além de poder poupar menos, está mais suscetível às oscilações no mercado de trabalho.

São fatos, mas também é verdade que sempre haverá alguém com maior renda e com maiores habilidades do que você. 

Esse fato não pode ser um impeditivo para que você faça a sua estratégia para alcançar a independência financeira. 

#FIRE: O Guia Para a Aposentadoria Antecipada (eBook)

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Esse blog é de brasileiro, vivendo a realidade do nosso país. 

Se eu me limitar a pensar que nos Estados Unidos é um lugar mais fácil para se chegar ao FIRE, eu estaria me condenando por ter nascido em um país da américa do sul. 

Ninguém deve se condenar a nada.

 

Reconhecer as dificuldades é o primeiro passo para superá-las. 

Acredito que no Brasil a estratégia focada apenas na redução de despesas, pode ter um limitação maior. 

Com certeza no Brasil, para se aplicar o FIRE você precisa focar sua energia nas duas pontas, redução de gastos e aumento de renda. 

Quanto menor for o seu salário, maior a necessidade de se prestar atenção em obter novas fontes de renda. 

Sim, isso quer dizer, que por algum período você vai trabalhar em dobro, ou em triplo, para no futuro ter a possibilidade de trabalhar menos. 

Por experiência própria, afirmo que é bastante desgastante, mas igualmente gratificante. 

Você precisa criar pequenas estratégias de vender um produto ou serviço extra. 

Na tentativa e erro, você acaba vivendo a vida de empreendedor enquanto está trabalhando.

Portanto, o trabalho costuma ficar fácil perante os desafios dessa segunda vida. 

O fato é que você pode alcançar o FIRE com uma pequena renda, desde que tenha estratégias de fazê-la crescer. 

Porém, não precisa, talvez nem seja desejável que isso aconteça da noite para o dia.

Consistência é a palavra chave. 

Se você for vender bolo, venda bolo por dois anos.

Se decidir fazer vender outra coisa, só se permita caso você dê conta de continuar vendendo bolo. 

Eu cheguei a ter 4 projetos de renda extra ao mesmo tempo.

Aprendi muito, bem mais do que ganhei dinheiro. 

Mas, essa quantidade de projetos paralelos não me permitiu explorar o potencial completo de cada ideia. 

Resumindo:
Você pode adquirir independência financeira com salário baixo, mas terá de poupar no mínimo 30% do sua renda e trabalhar para obter renda extra. 

Quem escolhe seguir o FIRE não irá trabalhar depois dos 40?

O acrônimo FIRE (financial independence, retirement early) gerou essa confusão. 

O nome fogo(FIRE) é bonito, mas a aposentadoria antecipada não ajuda o movimento em termos de traduzir seus objetivos. 

O certo seria “independência financeira, liberdade antecipada”, porém o nome ficaria FIFE, um pouco sem graça, não é?

Mas, essa é a realidade, aposentadoria antecipada significa liberdade antecipada. 

Você poderá decidir se e quando irá trabalhar. Se irá tirar férias de 10, 20 ou 50 dias por ano. 

Essa liberdade acaba abrindo muitas oportunidades, uma delas é: trabalho. 

A maioria das pessoas que obtém a independência financeira trabalham, após serem livres. 

Inclusive algumas pessoas escolhem ficar alguns anos em seus empregos. 

Outras se demitem e passam um tempo fora de seu ramo de trabalho, se dedicam a trabalho voluntário, ou viajar. 

Ainda assim, frequentemente as pessoas negociam os termos de trabalho, para que possam ter a quantidade de tempo que desejam para suas vidas. 

Mesmo sem pesquisas científicas que provem, os relatos são bem impressionantes. 

As pessoas ficam mais produtivas quando adquirem a independência financeira. 

Esse fenômeno ocorre porque a pessoa se dedica apenas ao que é realmente importante para a sua vida. 

Dessa forma, a dedicação é mais profunda e verdadeira, trazendo mais produtividade e criatividade.  

Para aplicar o FIRE é preciso ser bom em finanças?

Moedas e batata

Existe muitos blogs sobre independência financeira. 

Muitos deles falam de taxas de juros, rentabilidade, valores, gráficos, parece que só experts em finanças podem chegar lá, correto? 

Não!

Na verdade existe um exagero de preocupação com essa parte. 

A solução para a independência financeira é aumentar os aportes. 

As taxas de rentabilidade são importantes, mas guardar uma quantidade mensal, por muitos anos é muito mais importante. 

Após, você alcançar uma pequena poupança, você se preocupa onde colocar ela. 

Naturalmente algumas pessoas se preocupam mais, outras menos, onde esse dinheiro será investido. 

Vamos falar sobre isso, mas antes vou deixar claro. 

Guardar 50% do seu salário por 10 anos e aumentar a renda extra são as chaves para a independência financeira. 

Mas, ainda assim, é necessário tomar uma decisão, onde colocar o dinheiro? 

A simplicidade é um grande aliado do investidor

Se você for um expert, terá estratégias avançadas à sua disposição. 

Caso você seja um iniciante, existe estratégia boa e fácil. 

Três passos:

  • Pague suas dívidas, principalmente às de consumo com taxas acima de 7%.
  • Faça uma reserva de emergência, de 3 a 12 meses o seu custo de vida. 
  • Invista na proporção 60% renda variável 40% renda fixa. 

Os 60% de renda variável você investe no ETF BOVA11. 

Já os 40% em renda fixa você pode investir em Tesouro Selic.

Essa estratégia no longo prazo deve superar 90% dos fundos multimercado.

Esses fundos possuem taxa de administração anual de 2% e taxa de 20% em cima da performance que supera o CDI. 

Você ganhará porque estará operando com um nível de risco adequado, de forma diversificada e com baixas taxas de administração. 

Porque você terá uma relação risco/retorno adequada? 

O ETF BOVA11 é um fundo de índice, as empresas que compõem o índice da B3 são compradas por esse fundo na mesma proporção do índice. 

Caso uma empresa tenha desempenho pior, ela terá o seu peso no índice reduzido e consequentemente menos peso no fundo. 

Atualmente o BOVA11, assim como índice é composto por 66 empresas.

Dessa forma você estará diversificado em muitos setores. 

A taxa de administração é de 0,30% ao ano. 

De cara você garante 1,70% ao ano de rentabilidade a mais que outros fundos. 

Com a taxa SELIC atual de 2,25% ao ano, é um excelente avanço. 

Os 40% em renda fixa, você pode deixar todos em Tesouro Selic, o retorno não ficará muito abaixo de outras opções da renda fixa.

Na verdade, investir em Tesouro Direto, pode ficar muito complexo e essa complicação não favorece o investidor. 

Essa estratégia simples e eficiente é suficiente para o começo.

Dependendo do seu nível de interesse, você pode utilizá-la até adquirir a independência financeira. 

A fundamentação teórica mais aprofundada para essa estratégia pode ser encontrada nos livros Simple Path to Wealth, do JL Collins e O investidor inteligente, de Benjamin Graham.

Naturalmente, você poderá fazer as suas próprias adaptações, mas essa é uma estratégia simples, fácil e eficiente. 

Eu preciso ter sorte para ser independente financeiramente?

Algumas pessoas acreditam que é preciso ter sorte, para adquirir a independência financeira. 

Isso é verdade?

Sim!

Mas, se você está lendo esse blog, possui saúde e consciência o suficiente para interpretar o texto, você já tem sorte. 

Muitas pessoas não têm acesso à internet, nem educação, outras simplesmente não terão a oportunidade de refletir sobre as alternativas da vida. 

A sorte já está do seu lado. 

Dinheiro e tempo

Para além disso, é traçar um plano e trabalhar diligentemente para alcançá-lo. 

Acreditar que a independência financeira é dependente de um investimento premiado, day trade, ou mega sena é a mais perigosa das ilusões. 

Você precisa investir forte no ativo mais seguro e rentável de todos. 

Esse ativo é a sua mente e o seu corpo. 

Existem pessoas que ficaram ricas com uma ação que valorizou 50000% ?

Existe, assim como todos os meses existem ganhadores da mega sena. 

A questão é que a probabilidade continua sendo de 50 milhões para 1.

Você pode comprar o bilhete, mas não viva a sua vida dependendo do dia em que ele será o vencedor. 

Se você é jovem, tem interesse para estudar, poderá tomar um pouco mais de risco no mercado financeiro.

Contudo, isso não vai substituir a necessidade de se aportar mensalmente recursos nos seus investimentos e persistir nessa atitude por muitos anos. 

Você pode ter sorte e encurtar essa trajetória, mas na medida que está aumentando o risco, também está fazendo crescer a possibilidade de gastar uns anos a mais para chegar no FIRE. 

Conclusão?

Criar estratégias para alcançar a independência financeira não é arriscado, não depende de grandes salários, nem de sorte, ou expertise no mercado financeiro. 

O segredo é simplicidade, consistência e paciência. 

Nesse post, eu coloco algumas métricas de tempo para alcançar o FIRE. 

Conhecimento é a melhor saída, você já leu o meu ebook?

Espero, que você faça um bom proveito e que a jornada seja gratificante. 

Aproveite as dicas para a jornada desse post aqui!

Se você leu até aqui, tenho certeza de que você irá construir um futuro engrandecedor.

Seja bem vindo (a) ao mundo com menos consumo e mais carinho para com as pessoas próximas. 

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A esperança para o FIRE após o coronavírus

Yoga calma

O movimento FIRE e a esperança pós crise

sol poente

O noticiário de todo dia é um teste para cardíacos. 

Ainda é possível ter esperança de um futuro com tranquilidade financeira?

Sim! Ainda é possível caminhar na direção da aposentadoria antecipada.

A crise econômica e sanitária causada pelo coronavírus é algo inédito para a maioria das pessoas.

Como foi no passado?

Se você nasceu depois de 1918, você não viu nada parecido. 

Tivemos outras epidemias, mas uma pandemia com essa magnitude global não ocorria a mais de 100 anos. 

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A gripe espanhola, que esteve pelo mundo entre 1918 e 1920 matou algo entre 50 a 100 milhões de pessoas. 

Porém, naquela época, enquanto o vírus se espalhava, ninguém sabia que se tratava de um vírus. 

Dessa vez, o DNA do vírus foi sequenciado em algumas semanas. 

Todos os laboratórios de pesquisa do mundo tiveram acesso à todas as características de composição do vírus. 

Em 1918, o mundo estava saindo da 1ª guerra mundial, onde mais de 9 milhões de combatentes morreram.

Uma grande parte da população mundial estava com debilidade nutricional.

O cenário era mais crítico em 1918 do que é 2020. 

O prazo de estabilização da doença, caso não se consiga distribuir uma vacina em larga escala foi de 2 anos 1918.

Monumento 1918

Tudo leva a crer que na pior das hipóteses teremos 24 meses de convivência com o vírus. 

Contudo, a tecnologia está permitindo que muitas atividades produtivas possam ocorrer enquanto o vírus está a solta. 

Além disso, a possibilidade de testagem nos leva a crer que poderemos recuperar a atividade econômica com mais rapidez. 

Se o vírus for embora a economia irá crescer?

Antes do colapso do coronavírus a economia global vinha apresentando um pequeno, mas constante crescimento.

 Acredita-se que o mundo possa viver, um crescimento mais vigoroso após a pandemia. 

Principalmente, porque o patamar de 2020 será bastante baixo. 

Ainda assim, as oportunidades irão retornar e o mundo encontrará condições de juros bastante baixas para que o crescimento seja rápido. 

Caso, não haja nenhum outro evento inesperado e de grande impacto o mundo deve retomar às condições econômicas pré-pandemia, até 2023. 

Como o coronavírus afeta a independência financeira?

As pessoas poderão conquistar a independência financeira após a crise, assim como muitas pessoas conquistaram após a crise de 2008. 

O lado positivo é que o poder de compra tende a ficar estável, porque em momentos de recessão a inflação fica baixa ou negativa. 

Por outro lado, existe o desafio de se manter, ou aumentar a renda em períodos de recessão econômica. 

Se você definiu uma meta de poupança e perdeu o emprego, isso não significa o fim, mas certamente pode atrasar os seus planos. 

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O mundo todo está vivenciando dificuldades e se conseguir enfrentar as suas com qualidade será mais competitivo durante e após a crise. 

As três básicas e fundamentais dicas são: 

  • Não entre em pânico. 
  • Não dê muita atenção ao noticiário diário. 
  • Fuja da realidade através da leitura. 

A verdade é que muitas pessoas não estão conseguindo fazer o básico durante o período de stress. 

Manter a calma e seguir adquirindo conhecimento é a forma de se manter no caminho para a independência financeira. 

Yoga calma

Algumas pessoas entraram em pânico porque possuíam ativos na bolsa de valores. 

Naturalmente, as pessoas que venderam seus papéis no auge da queda agora estão arrependidos.

Cultivar hábitos saudáveis é a melhor estratégia para enfrentar a crise. 

Se você não conseguir dinheiro, melhorar a sua saúde poderá te trazer tempo e tempo pode se tornar dinheiro. 

Meu conselho para todos que buscam a independência financeira se divide em dois.

Se você tem patrimônio

Ninguém faz a mínima ideia do que irá acontecer com o mercado financeiro, muito menos você. 

Quando você não sabe para onde está indo, não faz sentido pisar muito forte no acelerador. 

Dessa forma, é sensato reduzir a sua exposição a renda variável, aumentando a liquidez e investimentos em renda fixa. 

Para mim, faz todo o sentido ter menos risco e esperar o que irá acontecer após os estímulos econômicos cessarem. 

Talvez a economia retome, talvez não, em ambos os casos você poderá aproveitar oportunidades no mercado financeiro quando a situação estiver um pouco mais clara. 

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Não será o melhor desempenho, mas o cemitério financeiro está cheio de pessoas que buscaram obter os melhores desempenhos em todos os momentos. 

Para todos, independente de patrimônio

Aprenda a cozinhar 

provavelmente você está passando mais tempo em casa, cozinhar a própria comida, além de ser saudável e mais barato.

Existe ainda a parte terapêutica de realizar o trabalho manual. 

Compre produtos com cashback

Naturalmente você deve reduzir suas despesas, mas quando precisar gastar você poderá utilizar plataformas como a Meliuz, ou o Banco Inter, que devolvem uma pequena comissão sobre a compra. 

As maiores plataformas de vendas, como Magazine Luiza, Ponto Frio, Netshoes, entre outras, estão nessas plataformas. 

Essa estratégia se assemelha aos pontos do cartão de crédito, com a condição de que você pode obter o cashback em espécie.

Aprenda um novo idioma utilizando o Duolingo

O software Duolingo é um entre tantos, que utiliza jogos para que você aprenda um outro idioma. 

Além de ser um exercício que comprovadamente melhora o raciocínio e a memória, você ainda pode desenvolver o conhecimento de outro idioma.

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O conhecimento de outros idiomas abre porta para o universo de conteúdos publicados e não traduzidos, que podem apresentar ideias para melhorar a sua vida em múltiplos aspectos. 

Crie o hábito de fazer exercícios em casa

Se você conseguir manter uma rotina de exercícios, de no mínimo 30 minutos, você estará mais saudável e tranquilo do que 90% da população. 

Os benefícios são muitos, mas dois são fundamentais no período que estamos enfrentando. 

  • Melhora a sua saúde mental e humor. 
  • Te ajuda a pensar, aprender e tomar melhores decisões.

Esses dois benefícios, em períodos de crise podem fazer a diferença na transformação de dificuldades em oportunidades.

Se afaste do noticiário diário

As notícias assim como as redes sociais estão caçando a sua atenção. Os seus dados são o novo petróleo e eles obtém mais informações sobre você toda vez que chamam a sua atenção. 

A cada clique em notícias novas, sejam elas verdade, ou não, você gasta a sua energia mental, para digerir algo que não te fará falta. 

Em contrapartida, você será exposto a uma quantidade de anúncios, além de entregar dados de navegação, para receber mais anúncio. 

As notícias ficam cada vez mais atraente, porque os algoritmos sabem o que te atrai e você fica preso em uma teia que suga sua energia mental. 

Para ter esperança no FIRE é preciso calma e paz.

Você pode se informar uma vez a cada dois dias, ou uma vez por dia. 

O que você não descobrir de notícia, talvez não valha a pena ser descoberto. 

Quais tendências do mundo após a crise?

Você já deve ter percebido que até as pessoas mais velhas estão se adaptando à serviços bancários digitais. 

Muitos avós já estão nos grupos de redes sociais e whatsapp. 

Depois que as chamadas de vídeo se tornaram populares elas vão continuar fazendo parte das nossas vidas. 

Será um mundo mais conectado. 

Dessa forma, irá existir cada vez mais investimento em infraestrutura de conexão.

Não se surpreenda se você ver seu avô com streaming em alta velocidade e um celular com conexão 5G. 

Conexão smartphone

A velocidade de conexão faz com que o processamento de dados fique mais barato. 

A inteligência artificial vai se tornar mais onipresente. 

Prevendo o tempo, o seu melhor trajeto diário e sua playlist favorita. 

Por outro lado, a conexão de milhares de pessoas através da indústria do entretenimento pode demorar a acontecer novamente. 

Rock’n Rio? Talvez não aconteça nos próximos dois anos. 

A preocupação com o futuro também aumenta em momentos de crise. 

Ainda assim, é possível ter esperança para obter o FIRE.

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Nós vivemos um momento de juros baixo mundial, porque as pessoas estão consumindo menos. 

Seja porque estão poupando mais, ou porque estão ganhando menos. 

Talvez as duas coisas. 

Essa tendência deve se manter no período pós-pandemia. 

O bom e velho dinheiro embaixo do colchão já está acontecendo com trilhões de dólares. 

Investidores colocam o dinheiro em títulos da Alemanha e Suíça, sendo que vão receber menos do que o valor depositado no futuro. 

“Segurança acima de tudo” os gestores de fundos pensam. 

Ainda assim, muito dinheiro estará disponível para bons projetos com um nível de risco mais elevado. 

É possível que haja um grande investimento em infraestrutura moldado para as inovações da tecnologia. 

Cabos de fibra óptica, energia solar, eólica, 5G, pistas para carros autônomos, muitos investimentos que não eram viáveis com juros elevados, vão sair do papel. 

A velocidade da mudança pode aumentar. 

Infelizmente, mudanças velozes tendem a trazer mais desigualdade. 

Muitas pessoas não conseguem fazer a transição para novos padrões de comportamento. 

Essa já era uma tendência antes da pandemia, mas deve se acentuar. 

Os programas de redistribuição de renda, podem ser a chave para reduzir os impactos sociais desse fenômeno. 

O desafio para a implementação dessa estratégia é cultural e econômico. 

Culturalmente não é aceitável que a sociedade pague para indivíduos não trabalharem indefinidamente. 

Essa cultura parte do pressuposto que existe, ou existirá, trabalho para todos. 

Talvez no futuro não haja realmente trabalho para todos. 

O desafio econômico é mais simples. 

De onde virá o recurso para as políticas de redistribuição de renda?

O governo pode aumentar impostos ou reduzir gastos. 

As duas opções atingem a estrutura da sociedade e não são politicamente fáceis. 

Fato é que existe um desemprego estrutural crescente, que ficará mais agudo após a pandemia. 

Esperança para alcançar o FIRE

Novos acordos de horários e trabalho remoto serão algo mais simples e comum, isso dá esperança para o FIRE. 

Para quem está buscando a independência financeira, aumentar o tempo disponível é algo bastante valioso. 

No mínimo, quando você trabalha de casa, você ganha o tempo de traslado. 

Com esse tempo, você poderá se dedicar com mais cuidado aos temas necessários para adquirir a independência financeira. 

Você pode reservar tempo para controlar suas finanças, reduzindo as despesas. 

Poderá dedicar mais tempo a atividades paralelas que aumentem a sua renda. 

Ou se dedicar a aprender algum conhecimento que irá te trazer retornos futuros. 

Algumas áreas que vão se destacar cada vez mais. 

Soluções para produção e distribuição de conteúdo online, terá demanda cada vez maior na nossa sociedade. 

As barreiras de entrada vão ser baseadas no conhecimento e não no currículo acadêmico. 

Os custos de aprendizagem estão caindo, isso traz esperança para o FIRE. 

Hoje em dia você pode obter conhecimento profundo sobre programação, produção de conteúdo ou finanças, em casa, sem gastar nada, além de tempo e esforço. 

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O que é o FIRE (financial idependence, retire early)

Cachorro livre

O que é o FIRE?

Independência financeira e aposentadoria antecipada é um movimento surgido entre integrantes da classe média dos Estados Unidos.

Os americanos são conhecidos por ter um alto poder aquisitivo, ainda assim é muito comum que trabalhem longas horas.

Além disso, muitos os americanos têm um horizonte de aposentadoria na faixa dos 67 anos de idade.

O movimento FIRE, cresceu nos Estados Unidos e uniu pessoas que se questionaram para onde estava indo o tempo e o dinheiro de suas vidas.

Cachorro livre

Como começou o movimento FIRE?

O movimento FIRE (financial independence, retire early), em português “independência financeira e aposentadoria antecipada”, teve dois inícios, um teórico e outro prático. 

O começo teórico do FIRE partiu de de alguns livros, como Your Money or Your Life escrito por Vicki Robin and Joe Dominguez (1992) e Early Retirement Extreme escrito por Jacob Lund Fisker (2010). 

Os escritores dos livros acima vieram de uma geração influenciada pelo consumo crescente, sendo que o emprego era a forma de acessar novas tecnologias e comodidades. 

Contudo, essa geração também ficou marcada por ter o trabalho como sobrenome e pouco tempo para o convívio familiar. (saiba um pouco sobre mim) 

Algumas pessoas questionaram essas prioridades, dando mais valor para experiências de vida, relações pessoais e menos importância para bens materiais. 

A pergunta que todos buscaram responder é: existe alternativa? 

Cada um, da sua forma, respondeu afirmativamente. 

Você pode viver com menos, acumular patrimônio o suficiente para viver do seu patrimônio e investimentos. 

Enfim, muitas pessoas afirmaram que era possível trabalhar por opção, não por obrigação. 

Contudo, isso só poderia ser comprovado na prática, a medida que milhares de pessoas colocassem essas estratégias para funcionar. 

Isso aconteceu!

A partir de 2010 o Movimento FIRE cresceu vertiginosamente nos Estados Unidos.

Atualmente mais de 30% dos americanos acima de 40 anos conhecem o conceito de FIRE.

A comunidade compartilha experiências sobre a jornada para adquirir a independência financeira. 

A prática de se criar um blog se tornou bastante comum entre a comunidade FIRE dos Estados Unidos. 

Um dos blogueiros acabou se tornando especialmente famoso, Mr. Money Mustache, que iniciou seu blog em 2011. 

Mr. Money Mustache se tornou referência na comunidade como exemplo de vida frugal e uma estratégia de independência financeira consistente. 

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Por que Mr Money Mustache é o “Rei” do FIRE?

Mr money mustache

O principal motivo pelo qual Mustache ficou famoso foi por anunciar que ele vivia com um rendimento anual de 25 mil dólares. 

Para os Estados Unidos é uma renda de classe baixa, não condizente com a sua situação anterior de engenheiro, ganhando três vezes esse valor. 

As estratégias que ele utilizou para conseguir viver com um terço do salário que recebia quando trabalhava, abriram os olhos de milhares de americanos.

Essas estratégias foram seguidas e debatidas por milhares de pessoas, dando origem a um grupo de seguidores bastante fiéis, conhecidos como Mustachians. 

A vida extremamente com baixíssimo custo é o que une os Mustachians, além disso o carro é um grande inimigo da maior parte dos seguidores do Mr. Money Mustache. 

Por outro lado, isso começou a trazer críticas para o movimento FIRE.

Quais são as críticas ao movimento FIRE?

Algumas pessoas acreditam que a redução muito forte do consumo, pode reduzir a qualidade de vida e a felicidade. 

Por outro lado, muitas pessoas creem que o FIRE é inacessível para pessoas com salários baixos, que não permitem poupar valores tão altos mensalmente. 

A primeira crítica foi bem resolvida dentro do movimento FIRE, porque integrantes do movimento mostraram que não reduziram tanto o custo de vida e ainda obtiveram independência financeira. 

Fogo apagado

Essa estratégia requer um tempo maior para adquirir a independência financeira.  

Por outro lado, pessoas com baixos salários, precisam incrementar a renda para atingir patamares mais altos de poupança mensal. 

Até o momento, isso tem sido possível e há vários relatos de pessoas que começaram com a menor renda por hora nos Estados Unidos e alcançaram a independência financeira. 

É possível atingir o FIRE no Brasil?

Sem dúvida. 

O Brasil é menos desenvolvido e tem uma série de peculiaridades, mas muitas coisas são similares aos Estados Unidos. 

Tanto no Brasil, quanto nos Estados Unidos morar em cidades menores reduz bastante as despesas e o tempo para adquirir a independência financeira. 

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No Brasil é possível encontrar cidades pequenas com um sistema de saúde funcional e um sistema educacional de qualidade, sendo que os aluguéis são consideravelmente mais baixos. 

Algumas pessoas trocam de emprego para assumirem posições com salários um pouco menores em cidades pequenas, que permitem uma poupança maior. 

As cidades menores unem qualidade de vida à possibilidade de acelerar a jornada para a independência financeira. 

A taxa de poupança mensal é um fator fundamental para definir a velocidade com que você irá adquirir a independência financeira. 

Veja abaixo: 

  • Com uma taxa de poupança mensal de 10% você terá 1 ano de vida coberto pelo seu patrimônio a cada 9 anos de trabalho. 
  • Caso você tenha uma taxa de poupança mensal de 25%, a cada 3 anos de trabalho você terá 1 ano de vida coberto. 
  • Já se a sua poupança mensal for de 50%, você terá 1 ano de vida coberto para cada ano trabalhado. 
  • Se conseguir poupar mensalmente de 75% do que recebe, você trabalhará 4 meses para cobrir 1 ano de suas despesas mensais. 

As pessoas que buscam taxas mais agressivas, normalmente precisam reduzir custos com moradia, que costuma ser a despesa mais significativa. 

Outras pessoas optam por mudar para lugares mais baratos e aconchegantes após adquirirem a independência financeira, facilitando a tarefa de viver com menos recursos. 

Em alguns casos, a diferença é tão grande que o poder de consumo de pessoas que alcançaram o FIRE cresce, quando se mudam para locais mais baratos 

Como funciona o FIRE?

O FIRE é uma estratégia de trabalho e acumulação de patrimônio para que se possa viver do patrimônio e dos juros acumulados após o período de trabalho.

Dessa forma, quem chega ao FIRE, não precisa mais do trabalho para manter o seu custo de vida. 

Engrenagem funcionando

A maioria das pessoas que alcançam a independência financeira não se aposenta completamente, mas assumem trabalhos ligados aos seus hobbies e preferências pessoais. 

A renda que advém de atividades após o período de acumulação, varia muito, mas ela faz com que a vida fique bastante confortável e segura. 

Quanto é necessário para atingir a Independência Financeira?

Primeiramente você precisa definir o seu custo de vida mensal. 

Qual valor cobre todas as suas despesas básicas, assim como uma pequena margem para emergências? 

Basta multiplicar esse valor por 300 para obter o valor que te permitirá ser independente financeiramente. 

Dessa forma, com despesas de R$5000, você será FIRE com um patrimônio de R$1.500,000. 

Essa forma de cálculo é conhecida como a Lei dos 300. 

Com essa lei você pode saber o valor aproximado final para a obtenção da independência financeira. 

Além disso, você pode reduzir valores menores em meses de FIRE. 

Por exemplo, utilizar um carro 15000 reais mais barato significa que você está três meses mais próximo da independência financeira. 

As estratégias para rentabilizar o patrimônio fazem uma diferença significativa no tempo para chegar na independência financeira. 

Também é importante para saber quanto tempo o seu patrimônio irá durar.

Caso, você deixe o dinheiro na poupança, esse patrimônio te permitirá viver por aproximadamente 25 anos, nas condições econômicas atuais. 

Por isso, um dos grandes assuntos na comunidade FIRE são estratégias de investimento.

Quais estratégias de investimento para o FIRE?

A comunidade FIRE dos Estados Unidos é bastante adepta dos fundos de índice, com baixas taxas de administração.

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Os fundos de índice, compram ações de que têm maior representatividade na bolsa de valor. 

Computador e trabalho

O mais famoso entre a comunidade FIRE dos Estados Unidos é o Vanguard.

Por quê Vanguard ficou famosa nos Estados Unidos?

A gestora criada por Jack Bogle, em 1975, foi a primeira a lançar fundos de índice.

Caso uma empresa, comece a ter um desempenho pior, o fundo automaticamente vai comprar mais de outra empresa que esteja em crescimento. 

Essa postura, inovadora para época, foi somada as menores taxas de administração de fundos de investimento. Isso ocorre até hoje. 

Essa estratégia faz com que exista diversificação e controle de risco, sem necessidade de acompanhamento frequente do investidor. 

Estratégia para do movimento no Brasil

No Brasil, o maior e mais negociado fundo de índice é o BOVA11, gerenciado pela BlackRock.

O fundo cobra taxa de administração de 0,30% ao ano, enquanto a média dos valores cobrados pela gestora Vanguard está em 0,06%. 

Cabe ressaltar que o investimento em fundos de índice representa investimento em renda variável, caso a bolsa toda tenha perda, o fundo também apresentará perda. 

Normalmente, os investidores combinam um percentual dos recursos  em renda variável e outro em renda fixa, como títulos públicos. 

Outra estratégia utilizada nos Estados Unidos é o investimento em imóveis. 

As baixas taxas de juros do país, fazem com que bons negócios no setor imobiliário se tornem opções atrativas para o investimento no longo prazo.

No Brasil, essa estratégia ainda não é comum dentre aqueles que buscam a independência financeira e aposentadoria antecipada.

Por outro lado, estratégias com fundos de investimento são bastante disseminadas, além da compra de Fundos de Investimento Imobiliários (FII’s). 

Os FII’s, são fundos administrados por grandes gestoras, que compram imóveis em diferentes, tais como galpões, shoppings, fábricas, etc. 

A filosofia do movimento

As pessoas que aderem ao movimento FIRE tem como premissa de que a felicidade não está vinculada com o aumento do consumo. 

Existe também a ideia de que a nossa sociedade está acostumada com um nível de consumo inadequado.

O consumo excessivo é ruim para o indivíduo e para a natureza. 

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Dessa forma, o fortalecimento de vínculos familiares e de amizade são uma das premissas do movimento FIRE. 

A maior gratificação na vida está nas relações e nas experiências. 

Além disso, viagens e contato com outras culturas também fazem parte de algo bastante valioso para os adeptos do FIRE. 

Algumas premissas básicas são: 

  • Valorize suas relações mais do que suas posses. 
  • Priorize o desenvolvimento de conhecimento (leia bastante). 
  • Dê importância a sua saúde física (pratique atividades físicas). 
  • Cuide de sua saúde mental (yoga, meditação, espiritualidade). 
  • Dê valor à sua comunidade, buscando meios de ajudar o local no qual você está inserido. 

Ainda que essas premissas gerais sejam bastante compartilhadas, receitas detalhadas de como colocá-las em prática não fazem parte do FIRE. 

A liberdade de buscar solução para cada uma dessas questões é a forma mais comum de abordagem, dentro do movimento.